Una guía para que el trabajador por contrato planifique su jubilación

Si trabaja en la economía por contrato, la jubilación está en sus manos. Conozca cómo comenzar y contribuir a su fondo para la jubilación.

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El material que se proporciona en este sitio web es solo con fines informativos y no tiene como objetivo ofrecer asesoramiento financiero, fiscal o de inversión. Bank of America y/o sus afiliadas, y Khan Academy no asumen ninguna responsabilidad por pérdidas o daños ocasionados como resultado de la confianza depositada en los materiales proporcionados. Tenga en cuenta que dicho material no se actualiza con regularidad y que por lo tanto alguna información podría no ser actual. Consulte a su profesional financiero y a su asesor fiscal personal al momento de tomar decisiones acerca de su situación financiera.

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Cuentas para trabajadores independientes
Ahorrar más con cuentas IRA SEP y cuentas Solo 401 (k)

[Nota en pantalla: Vea información importante al final de este video.]

Si se da cuenta de que alcanza fácilmente el máximo de su cuenta IRA tradicional o su cuenta IRA Roth, empezar una cuenta de pensión de empleados simplificada conocida como cuenta SEP o una cuenta individual, alguien que trabaja por su propia cuenta, conocido como Solo 401(k), podría ser el próximo paso para ahorrar más dinero.

Las cuentas IRA SEP y Solo 401(k) son dos opciones de cuenta de jubilación disponibles para propietarios únicos, trabajadores independientes y pequeñas empresas.

[Visual en pantalla: Propietarios únicos, Trabajadores independientes y Pequeñas empresas.]

Estos son términos específicos usados por el IRS, y quieren decir que, si genera muchos ingresos con su trabajo independiente, o presta un servicio para un cliente, pero no es empleado, podría calificar para ellos.

Con ambos tipos de cuentas, generalmente puede ahorrar casi diez veces más que con una cuenta IRA tradicional.

[Visual que muestra el potencial de contribuir cerca de 10 veces más en una Cuenta SEP IRA o Solo 401 (k) que en una Cuenta IRA tradicional o Cuenta ROTH IRA.]

Una cuenta IRA SEP es similar a una cuenta IRA tradicional: es posible que pueda deducir sus contribuciones como un gasto comercial en su declaración de impuestos y los impuestos se difieren sobre las ganancias.

[Visual que muestra una tabla con título "Cuenta IRA SEP" donde destaca "Contribuciones deducibles de impuestos" con una nota: Ni Bank of America Corporation ni sus afiliados ofrecen asesoría legal, fiscal o de contabilidad. Debe consultar a su propio asesor fiscal o legal antes de tomar cualquier decisión financiera.]

Así, no tendrá que pagar impuestos federales sobre los ingresos hasta que retire dinero cuando se jubile.

[Visual de una tabla con título "Cuenta IRA SEP" donde destaca "Ganancias con impuestos diferidos - Pagar impuestos al retirar dinero".]

Una cuenta Solo 401(k) es algo más compleja y requiere más mantenimiento y documentación que una cuenta SEP. Por eso, quizás es mejor prepararla con un profesional.

Una cuenta Solo 401(k) puede darle más flexibilidad que una cuenta IRA SEP porque puede optar por hacer contribuciones tradicionales o Roth.

[Visual que muestra una tabla con título "Cuenta Solo 401 (k)" donde destaca "Contribuciones - Cuentas tradicionales antes de impuestos o cuentas Roth después de impuestos]

Y en algunas circunstancias, puede pedir dinero prestado de su cuenta Solo 401(k) para grandes gastos, como el pago inicial de una casa o una emergencia médica, aunque hacerlo es complicado. Es mejor considerarlo como un plan de emergencia, ya que puede tener consecuencias negativas.

[Visual de un símbolo de advertencia con una nota: Puede haber penalizaciones fiscales y otras consecuencias asociadas con tomar un préstamo de una cuenta Solo 401 (k).]

Como en otras cuentas de jubilación, su dinero puede crecer con las ventajas impositivas.

[Visual de una tabla con título "Cuenta Solo 401 (k)" donde destaca "Ventajas impositivas"]

Y, en general, se recomienda no retirar dinero de estas cuentas antes de cumplir 59 años y medio. Si lo hace, podría tener que pagar impuestos, más una penalización fiscal del 10% sobre lo que retire.

Es importante mencionar que, si planea contratar empleados, deberá hacer cambios en su plan según las reglas de las cuentas IRA SEP y Solo 401(k).

Analice con un profesional las opciones más adecuadas para usted y para su negocio.

Para saber más sobre cómo ahorrar sabiamente con o sin ingresos estables, consulte la página de jubilación en Mejores Hábitos Financieros.

[Gráfico legal en pantalla:
Mejores Hábitos FinancierosTM
Creado por BANK OF AMERICA
BetterMoneyHabits.com

El material proporcionado en el presente video es de carácter informativo únicamente y no constituye asesoramiento en materia de inversiones o finanzas. Bank of America Corporation y/o sus afiliados no asumen ninguna responsabilidad por cualquier perjuicio o pérdida que resulte de la confianza del usuario en dicho material. Tenga en cuenta que este material no se actualiza de forma periódica, por lo que puede no corresponder con la realidad actual. Consulte con su asesor financiero antes de tomar una decisión relativa al manejo de sus inversiones y finanzas.

Ni Bank of America Corporation ni sus afiliados son asesores fiscales o legales. Le sugerimos que consulte a su propio asesor fiscal o legal antes de tomar decisiones de inversión relacionadas con asuntos fiscales o legales.

Los productos bancarios son proporcionados por Bank of America, N.A. y bancos afiliados, Miembros de FDIC y subsidiarias de propiedad total de Bank of America Corporation.

Investment products:

Are not FDIC insured
Are not bank guaranteed
May lose value


Investment products are available through Merrill Lynch, Pierce, Fenner & Smith, Incorporated, a registered broker-dealer and Member SIPC. © 2019 Bank of America Corporation.]

Hacer del futuro una prioridad
Cómo ahorrar para jubilarse como trabajador

[Nota en pantalla: Vea información importante al final de este video.]

Generar ingresos como trabajador independiente en la economía por contrato requiere determinación y creatividad. Para administrar esos ingresos, necesita esas habilidades y más.

Quizás está trabajando como independiente para ganar ingresos extra mientras que tiene su empleo de tiempo completo, o tiene varios empleos a tiempo parcial o acepta trabajos por contrato mientras inicia el negocio o proyecto que realmente le apasiona.

Al principio, podría ser difícil llegar a fin de mes, por lo que ahorrar para la jubilación podría parecer un desafío.

Quizá sea tentador no ahorrar hasta que sus ingresos sean más estables.

O quizás tenga planeado depender del seguro social, pero puede que este no sea suficiente para mantenerse en el futuro.

Tener una cuenta de jubilación y aportar lo máximo posible es importante, aunque recién esté empezando.

Así, cuanto antes empiece, su dinero tendrá más tiempo para crecer antes de que se jubile. Piénselo como si tuviera que pagarse a usted mismo.

Es una forma más de ocuparse de usted y de sus sueños para el futuro.

Entonces, ¿cómo ahorrar si su presupuesto es limitado y sus ingresos como independiente varían?

Podría haber meses en los que hay poco trabajo y meses en los que los negocios marchan bien.

Una solución es pensar en su contribución mensual de jubilación como un porcentaje de sus ingresos.

[Visual en la pantalla de Presupuesto, la categoría "Jubilación" se une a otras categorías como "Alquiler", "Servicios públicos", "Seguro", etc.]

Si gana más, podrá ahorrar más, y si gana menos, podrá ahorrar menos.

De este modo, su contribución de jubilación no agobiará su presupuesto.

Comience ahorrando un cinco por ciento de sus ingresos. Cuando comience a ganar más, póngase como meta aumentar sus ahorros, y súbale al diez o al veinte por ciento de sus ingresos.

Comience ahora. Si da prioridad a sus ahorros de jubilación, se estará preparando para un futuro mejor.

[Gráfico legal en pantalla:
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Ni Bank of America Corporation ni sus afiliados son asesores fiscales o legales. Le sugerimos que consulte a su propio asesor fiscal o legal antes de tomar decisiones de inversión relacionadas con asuntos fiscales o legales.

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Aspectos fundamentales de las cuentas de jubilación
Entender las cuentas IRA tradicionales y las cuentas IRA Roth

[Nota en pantalla: Vea información importante al final de este video.]

Si recién está comenzando a ahorrar para la jubilación, abrir una cuenta IRA es un buen punto de partida.

"IRA" son las siglas en inglés de "Cuenta de jubilación individual". Suele ser la primera opción para trabajadores independientes y por contrato que no tienen plan de jubilación. Usted puede establecer una cuenta IRA con un banco o firma de inversión.

El principal beneficio de una cuenta IRA es que puede ahorrarle dinero para el futuro: existen ventajas impositivas, que pueden ser de ayuda para ahorrar y fomentar la contribución de dinero, y sanciones impositivas para desincentivar que retire dinero antes de tiempo.

Los dos tipos más comunes de cuentas IRA son las cuentas IRA tradicional y las cuentas IRA Roth.

[Visual que muestra "Cuenta IRA tradicional" y "Cuenta IRA Roth".]

Las ventajas impositivas son un poco distintas: una IRA tradicional le permite hacer contribuciones que pueden deducirse de impuestos, y las ganancias que reciba pagarán impuestos más adelante. Eso significa que, en general, no pagará impuestos federales sobre los ingresos hasta que retire dinero de la cuenta al jubilarse.

[Visual que muestra Cuenta IRA tradicional donde destaca "Contribuciones deducibles de impuestos" y "Ganancias con impuestos diferidos-Pagar impuestos al retirar dinero".]

Con una cuenta IRA Roth, paga impuestos sobre los ingresos antes de contribuir a su cuenta, pero, generalmente, no deberá volver a pagar impuestos sobre los ingresos cuando retire dinero.

[Visual que muestra Cuenta Roth IRA donde se destaca "Contribuciones después de impuestos" y "Ganancias libres de impuestos federales".]

Así, con una cuenta IRA tradicional, puede pagar menos en impuestos sobre los ingresos ahora,

[Visual que muestra Cuenta IRA tradicional donde destaca "Pagar menos impuestos ahora".]

mientras que una cuenta IRA Roth le da el posible beneficio de no tener que pagar tantos impuestos durante su jubilación.

[Visual que muestra Cuenta IRA Roth donde destaca "Pagar menos impuestos después".]

Puede comenzar a retirar dinero de una cuenta IRA libre de penalizaciones a la edad de 59 años y medio.

[Visual que muestra Cuenta IRA tradicional y Cuenta IRA Roth con "Retiro de fondos a los 59 ½, comienzo de los retiros de fondos sin penalizaciones. No obstante, hay algunas excepciones en las que puede hacer retiros anticipados sin una penalización fiscal.]

En general, sería bueno evitar retirar dinero antes de ese momento, porque quizás deba pagar impuestos, más un impuesto del 10% sobre los retiros anticipados, aunque hay algunas excepciones.

Y ambas cuentas tienen límites máximos anuales para la cantidad que puede contribuir.

[Visual que muestra Cuenta IRA tradicional y Cuenta IRA Roth con "$5,500 en todas las cuentas IRA, contribución máxima en 2018, con una nota: límite de contribución hasta 2018. $6,500 límite de contribución si tiene 50 años o más. Sujeto a restricciones en las ganancias".]

Este máximo puede ser una meta: intente ahorrar suficiente dinero para alcanzarla cada año.

Y cuando descubra que alcanza esa meta fácilmente, podría ser el momento de agregar otra cuenta de jubilación con una contribución máxima más alta.

[Gráfico legal en pantalla:
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Ahorrar más con cuentas IRA SEP y cuentas Solo 401 (k)

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Si se da cuenta de que alcanza fácilmente el máximo de su cuenta IRA tradicional o su cuenta IRA Roth, empezar una cuenta de pensión de empleados simplificada conocida como cuenta SEP o una cuenta individual, alguien que trabaja por su propia cuenta, conocido como Solo 401(k), podría ser el próximo paso para ahorrar más dinero.

Las cuentas IRA SEP y Solo 401(k) son dos opciones de cuenta de jubilación disponibles para propietarios únicos, trabajadores independientes y pequeñas empresas.

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Estos son términos específicos usados por el IRS, y quieren decir que, si genera muchos ingresos con su trabajo independiente, o presta un servicio para un cliente, pero no es empleado, podría calificar para ellos.

Con ambos tipos de cuentas, generalmente puede ahorrar casi diez veces más que con una cuenta IRA tradicional.

[Visual que muestra el potencial de contribuir cerca de 10 veces más en una Cuenta SEP IRA o Solo 401 (k) que en una Cuenta IRA tradicional o Cuenta ROTH IRA.]

Una cuenta IRA SEP es similar a una cuenta IRA tradicional: es posible que pueda deducir sus contribuciones como un gasto comercial en su declaración de impuestos y los impuestos se difieren sobre las ganancias.

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Una cuenta Solo 401(k) es algo más compleja y requiere más mantenimiento y documentación que una cuenta SEP. Por eso, quizás es mejor prepararla con un profesional.

Una cuenta Solo 401(k) puede darle más flexibilidad que una cuenta IRA SEP porque puede optar por hacer contribuciones tradicionales o Roth.

[Visual que muestra una tabla con título "Cuenta Solo 401 (k)" donde destaca "Contribuciones - Cuentas tradicionales antes de impuestos o cuentas Roth después de impuestos]

Y en algunas circunstancias, puede pedir dinero prestado de su cuenta Solo 401(k) para grandes gastos, como el pago inicial de una casa o una emergencia médica, aunque hacerlo es complicado. Es mejor considerarlo como un plan de emergencia, ya que puede tener consecuencias negativas.

[Visual de un símbolo de advertencia con una nota: Puede haber penalizaciones fiscales y otras consecuencias asociadas con tomar un préstamo de una cuenta Solo 401 (k).]

Como en otras cuentas de jubilación, su dinero puede crecer con las ventajas impositivas.

[Visual de una tabla con título "Cuenta Solo 401 (k)" donde destaca "Ventajas impositivas"]

Y, en general, se recomienda no retirar dinero de estas cuentas antes de cumplir 59 años y medio. Si lo hace, podría tener que pagar impuestos, más una penalización fiscal del 10% sobre lo que retire.

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