Su 401(k): 10 cosas que debe preguntar

¿Está comenzando en un trabajo nuevo a tiempo completo? Si su compañía le ofrece un plan 401(k), tal vez tenga que tomar decisiones. Si no conoce las respuestas a estas 10 preguntas clave, consulte los documentos de su plan. O pregúnteselas a su representante de Recursos Humanos o al administrador del plan.

1

¿Cuándo puedo comenzar a hacer contribuciones?

No todos los planes 401(k) permiten que los empleados nuevos comiencen a hacer contribuciones de forma inmediata. Algunas compañías podrían hacerle esperar dos, tres o hasta 12 meses después de su contratación. El administrador de su plan le puede decir si aplica un periodo de espera.

2

¿Quedaré inscrito de forma automática?

Cada vez hay más compañías que inscriben a sus empleados nuevos en un plan 401(k) cuando recién se unen a la empresa. La inscripción automática está diseñada para alentarle a ahorrar al hacer fácil unirse. Pregúntele a su representante de Recursos Humanos si su compañía lo hace, porque si queda inscrito automáticamente, usted participa en el plan a menos que específicamente elija no participar.

3

¿Su empresa iguala las aportaciones de sus empleados? Si es así, ¿cuáles son las reglas?

Muchos empleadores ofrecen incentivos para que los empleados hagan contribuciones a sus planes 401(k) al igualar las contribuciones hasta un cierto punto. Por ejemplo, algunas de ellas pueden contribuir 50 centavos por cada dólar que el empleado aporte al plan, hasta un cierto porcentaje del salario del empleado. Pero los planes individuales varían mucho y es posible que existan restricciones para calificar para la contribución de igualación de la aportación del empleado por parte de la compañía. Pida al administrador del plan las reglas que aplican para el plan de la empresa.

4

¿Cuánto puedo contribuir?

El IRS establece el límite de las contribuciones cada año. En 2018 la cantidad que usted puede contribuir  es de hasta $18,500 ($24,500 si tiene 50 años o más), siempre y cuando su contribución no exceda sus ingresos del año. (Las contribuciones del empleador no cuentan hacia el límite establecido por el IRS). Puede mantenerse al día en relación a los límites de sus contribuciones en irs.gov (solo se ofrece en inglés).

5

¿Puedo inscribirme para aumentos automáticos a mis contribuciones?

Una de las formas más fáciles de contribuir más es la de hacer automático el proceso. A medida que aumente su salario, podrá aumentar las contribuciones a su plan 401(k) conforme a ello. Algunos planes 401(k) permiten que usted especifique aumentos automáticos a sus contribuciones incluso si su salario no aumenta, y algunos empleadores inscriben automáticamente a sus empleados en planes con aumentos automáticos. Pregunte al administrador de su plan si su plan ofrece aumentos automáticos para que esté preparado.

6

¿Qué opciones de inversiones ofrece el plan?

Los planes 401(k) ofrecen opciones de inversiones elegidas por el administrador del plan. El tener opciones le permite encontrar las inversiones que tengan sentido para usted. Sin embargo, recuerde que las inversiones llevan consigo diferentes niveles de riesgo, incluida la posible pérdida de capital, y sin garantía de rendimiento, razón por la cual tal vez quiera obtener asesoramiento de un profesional.

7

¿Existe una opción Roth 401(k)?

Algunos planes permiten al empleado hacer contribuciones tanto a un plan tradicional como a un Roth 401(k). El plan 401(k) tradicional ofrece a los empleados un descuento fiscal ahora al permitir que haga sus contribuciones de dinero antes de la retención de impuestos. Pero se pagan impuestos al retirar el dinero. El Roth 401(k) funciona de manera inversa: usted realiza sus contribuciones con dinero después de impuestos pero no tiene que pagar impuestos federales cuando retira el dinero durante la jubilación. Poner algunas contribuciones en un Roth 401(k) puede beneficiarle, si espera tener un nivel de impuestos más alto en la jubilación del que tiene actualmente. Un profesional de impuestos puede ayudarle a resolverlo.

8

¿Cuáles son los costos y cargos de mantenimiento?

La participación en un plan 401(k) implica ciertos costos y gastos, los cuales pueden variar de un plan a otro y pueden reducir su rendimiento en general. Algunos cargos cubren los costos administrativos relacionados con el manejo del plan. Otros cubren el costo de administrar los instrumentos determinados de inversión que usted elija.

9

¿Qué sucede si retiro el dinero prematuramente?

Según las reglas del IRS, por lo general cuando usted retira dinero de su plan 401(k) entes de cumplir la edad de 59½, tiene que pagar una penalización del 10 por ciento, además de impuestos sobre ingresos. [Existen algunas excepciones; consulte el sitio web del IRS (solo se ofrece en inglés) para detalles]. Pero algunos de los planes permiten que obtenga un préstamo contra su cuenta. Esos planes con frecuencia conllevan cargos y, al igual que con cualquier préstamo, tiene que pagar intereses, aunque en este caso, por lo general se los está pagando a sí mismo. Usted no tiene que pagar el impuesto adicional por retiro prematuro si paga el préstamo dentro del plazo designado.

10

¿Qué pasa con mi dinero si dejo la compañía?

Algunos empleadores permiten que usted deje su dinero en su plan 401(k) después de dejar su trabajo. Otros, sin embargo, requieren que se lleve consigo los fondos al partir. Es posible que pueda hacer una transferencia directa a una Cuenta Individual de Jubilación (Individual Retirement Account, o IRA) o al plan patrocinado por su nuevo empleador. O puede retirar el dinero por medio de una distribución, aunque se puede aplicar una penalización. Conocer las reglas le ayuda a evitar sorpresas y desarrollar el mejor plan. Cada una de las opciones puede ofrecer diferentes opciones de inversión y servicios, cargos, gastos y reglas. Estas son decisiones complejas, así que tómese el tiempo para comparar las opciones.

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