Es posible que no haya escuchado o que no conozca mucho acerca del plan Roth 401(k), pero con una gran mayoría de compañías que ahora ofrecen esta opción, este plan de ahorros para la jubilación podría ser una buena oportunidad para ayudarle a financiar su futuro.
Esto es lo que necesita saber:
Las contribuciones designadas para los planes Roth 401(k) son una característica opcional en un plan 401(k) patrocinado por el empleador. A diferencia de las contribuciones al 401(k) tradicional, sus contribuciones al Roth 401(k) están incluidas en su ingreso tributable en el momento en el que las hace. Dado que usted incluye sus contribuciones al Roth 401(k) en su ingreso tributable cuando las hace, generalmente no deberá impuestos federales sobre la renta sobre retiros que califiquen1.
Hay un pequeño beneficio que puede resultar de las contribuciones a un plan Roth 401(k), así como las contribuciones a un plan 401(k) tradicional: la igualación de contribuciones de la compañía patrocinadora. Con el tiempo, esto puede convertirse en mucho dinero. Sin embargo, tenga esto en cuenta: según los términos del plan 401(k) de su empleador, es posible que las igualaciones de la compañía no paguen impuestos cuando se hagan, por lo que las contribuciones y las ganancias podrían incluirse en su ingreso tributable cuando haga un retiro.
Una cuenta Roth 401(k) tiene límites de contribución altos, por lo que puede ahorrar tres veces más dinero que con una cuenta Roth IRA. Y aunque los contribuyentes solteros que ganan $161,000 o más en el 2024, no califican para hacer contribuciones a una cuenta Roth IRA, no hay límites de ingresos para contribuir a una cuenta Roth 401(k), así que las personas de cualquier nivel de sueldo pueden participar.
A diferencia de una cuenta 401(k) tradicional, usted no tiene que comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (required minimum distributions o RMD) a partir de los 73 años9.
El mundo está a sus pies. No tiene que elegir solo una de las opciones de planes de jubilación disponibles. Por ejemplo, para protegerse de tasas de impuestos futuras, puede contribuir tanto a una cuenta 401(k) tradicional, si la ofrece el plan de su empleador, como a una cuenta Roth 401(k). Sin embargo, sus contribuciones combinadas no pueden exceder el límite anual de $23,500 o un máximo de $30,500 para trabajadores de 50 años o más durante el año calendario del 2024.
| Contribuciones al Roth 401(k) | Contribuciones al plan 401(k) tradicional | Cuenta Roth IRA | |
|---|---|---|---|
| Descripción | Es posible que el plan de jubilación patrocinado por su empleador ofrezca la característica | Es posible que el plan de jubilación patrocinado por su empleador ofrezca la característica | Una cuenta de jubilación individual que puede abrir por su cuenta |
| Contribuciones | Deducciones de la nómina de dinero después de impuestos | Deducciones de la nómina de dinero antes de impuestos | Financiado fuera del lugar de trabajo con dinero después de impuestos |
| Límites de ingresos para contribuir en el 2024 | Ninguno | Ninguno | $161,000 soltero $240,000 para parejas casadas que hacen una declaración conjunta2 |
| Límites de contribución anual por empleado o propietario de 2024 | $22,500 para menores de 50 años, $30,000 si tiene 50 años o más durante el año calendario3 | $22,500 para menores de 50 años, $30,000 si tiene 50 años o más durante el año calendario3 | $6,500 para menores de 50 años, $7,500 si tiene 50 años o más durante el año calendario4 |
| Posible igualación del empleador | $23,000 $30,500 | $23,000 $30,500 | $7,000 $8,000 |
| Impuestos por retiros | Ninguno a partir del 20245,6 | Impuestos como ingreso ordinario | Ninguno6 |
| Edad de repartición requerida | 737 | 737 | Ninguna8 |
Fuente: Servicio de Impuestos Internos, 2024
Una cuenta Roth 401(k) podría tener más sentido si espera estar en un nivel de impuestos más alto durante la jubilación. En ese caso, pagaría impuestos más bajos ahora sobre sus contribuciones actuales y ningún impuesto sobre sus inversiones y ganancias cuando comience a hacer distribuciones que califican. (Recuerde, aún tendrá que pagar impuestos sobre las contribuciones y ganancias de su empleador).
Si ahora gana más dinero del que espera ganar en la jubilación, podría estar mejor haciendo contribuciones a un plan 401(k) tradicional. De esa manera, pagaría impuestos al momento de retirar, cuando su tasa de interés sea más baja. Investigar un poco sobre los planes 401(k) tradicionales, cuentas IRA y cuentas Roth IRA le ayudará a encontrar las opciones que mejor se adapten a sus necesidades.
Como con cualquier decisión que involucra mucho dinero, considere consultar a un asesor financiero u otro profesional financiero.
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