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¿Un plan Roth 401(k)? Esto es lo que necesita saber

Es posible que no haya escuchado acerca del plan Roth 401(k), pero con una gran mayoría de compañías que ahora lo ofrecen, este plan de ahorros para la jubilación podría ser una buena oportunidad para ayudarle a financiar su futuro.

Esto es lo que necesita saber:

El dinero de un plan Roth 401(k) crece libre de impuestos

Al igual que un plan 401(k) tradicional, un Roth 401(k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador. Pero a diferencia de un plan 401(k) tradicional, usted hace sus contribuciones después de que ha pagado impuestos. Dado que contribuye con ese dinero antes de tiempo, no le tendrá que pagar al gobierno cuando sea el momento de hacer retiros. Esta es una excelente manera de ahorrar si cree que podría estar en un nivel de impuestos más alto de lo que está ahora durante la jubilación.

Su empleador puede ayudarle a financiar sus sueños de jubilación

Hay un pequeño beneficio que puede resultar de un plan Roth 401(k), así como con un plan 401(k) tradicional: la igualación de contribuciones de la compañía patrocinadora. Con el tiempo, esto puede convertirse en mucho dinero. Sin embargo, tenga esto en cuenta: las igualaciones de la compañía se hacen con dinero antes de impuestos, por lo que le tendrá que pagar al Servicio de Impuestos Internos (IRS) cuando retire sus contribuciones y ganancias.

Puede ahorrar una cantidad de dinero significativa

Un plan Roth 401(k) tiene límites de contribución altos, por lo que puede ahorrar tres veces más dinero que con una cuenta Roth IRA. Y aunque los contribuyentes solteros que ganan $139,000 o más no califican para una cuenta Roth IRA, no hay límites de ingresos para contribuir a un plan Roth 401(k), así que las personas de cualquier nivel de sueldo pueden participar.

Está obligado a retirar dinero a cierta edad

Al igual que un plan 401(k) tradicional, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas a partir de los 72 años1, a menos que todavía esté trabajando en la compañía que patrocina su plan. Eso es desfavorable, ya que cada retiro reduce la cantidad de dinero que crece libre de impuestos.

Puede combinar los distintos planes de jubilación

El mundo está a sus pies. No tiene que elegir solo una de las opciones de planes de jubilación disponibles. Por ejemplo, para protegerse de tasas de impuestos futuras, puede contribuir tanto a un plan Roth 401(k) como a un plan 401(k) tradicional. Sin embargo, sus contribuciones combinadas no pueden exceder el límite anual de $19,500 o un máximo de $26,000 para trabajadores de 50 años o más.

Comparación de planes
Plan Roth 401(k) Plan 401(k) tradicional Cuenta Roth IRA
Descripción Plan de jubilación que ofrecen los empleadores Plan de jubilación que ofrecen los empleadores Una cuenta de jubilación individual que puede abrir por su cuenta
Contribuciones Deducciones de la nómina de dinero después de impuestos Deducciones de la nómina de dinero antes de impuestos Financiado fuera del lugar de trabajo con dinero después de impuestos
Límites de ingresos para contribuir Ninguno Ninguno $139,000 soltero $206,000 casado
Límites de contribución anual de 2020 $19,500 para menores de 50 años, $26,000 si tiene 50 años o más2 $19,500 para menores de 50 años, $26,000 si tiene 50 años o más2 $6,000 para menores de 50 años, $7,000 si tiene 50 años o más3
Posible igualación del empleador No
Impuestos por retiros Ninguno4,5,6 Impuestos como ingreso ordinario6 Ninguno5
Edad de repartición requerida 727 727 Ninguno

Fuente: Servicio de Impuestos Internos, 2020

Entonces, ¿es un plan Roth 401(k) adecuado para usted?

Un plan Roth 401(k) podría tener más sentido si espera estar en un nivel de impuestos más alto durante la jubilación. En ese caso, pagaría impuestos más bajos ahora sobre sus contribuciones actuales y ningún impuesto sobre sus inversiones y ganancias cuando comience a hacer retiros. (Recuerde, aún tendrá que pagar impuestos sobre las contribuciones y ganancias de su empleador).

Si ahora gana más dinero del que espera ganar en la jubilación, podría estar mejor con un plan 401(k) tradicional. De esa manera, pagaría impuestos al momento de retirar, cuando su tasa de interés sea más baja. Investigar un poco sobre los planes 401(k), cuentas IRA y cuentas Roth IRA tradicionales le ayudará a encontrar las opciones que mejor se adapten a sus necesidades.

Como con cualquier decisión que involucra mucho dinero, considere consultar a un asesor financiero u otro profesional financiero.

1. A partir del 3/27/20, de acuerdo con la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), se eximieron todas las RMD del 2020. Se eximen las RMD del 2019 que se tomaron el 1 de enero de 2020 o después y que debían tomarse antes del 1 de abril de 2020.

2. Si contribuye tanto a un plan 401(k) tradicional como a un plan Roth 401(k), sus contribuciones combinadas no pueden exceder el límite máximo de $19,500 (o $26,000 para personas de 50 años o más).

3. Si contribuye tanto a una cuenta Roth IRA como a una cuenta IRA tradicional, sus contribuciones combinadas no pueden exceder el límite máximo de $6,000 (o $7,000 para personas de 50 años o más).

4. Excepto la igualación del empleador.

5. Se permiten retiros libres de impuestos si la cuenta ha estado abierta durante cinco años y usted tiene 59½ años o más.

6. A partir del 3/27/20, de acuerdo con la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), se permite hacer antes del 31 de diciembre de 2020 una distribución relacionada con el coronavirus (CRD) de hasta $100,000 de su plan de jubilación patrocinado por el empleador o de los activos de una cuenta IRA que califiquen. La CRD puede pagarse a un plan de jubilación que califique dentro de un plazo de tres años. Las personas que decidan no pagar la distribución deberán incluir de manera equitativa la parte de la distribución sujeta a impuestos en el ingreso durante un plazo de tres años a partir de la fecha de la distribución, a menos que elijan hacerlo de otra manera. Con algunas excepciones, el impuesto adicional del 10% que por lo general aplica a las distribuciones previas a la edad de 59½ es eximido para las CRD.

7. Si usted tenía 70½ años o más a partir del 12/31/2019, se le pediría que tome una distribución mínima requerida (“RMD”) para 2019. Efectivo a partir de 1/1/2020, según la nueva legislación, la fecha de inicio requerida para las RMD para personas que cumplen 70½ años el 1/1/20 o después es 72 años. Podrá aplazar su primera RMD hasta el 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 70½ o 72 años, según aplique, pero se le pediría tomar dos distribuciones en ese año. Es posible que pueda retrasar su RMD si aún está trabajando para la compañía patrocinadora y no posea el 5% o más de dicha compañía.

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