Todo lo que necesita saber sobre las Cuentas Individuales de Jubilación IRA

¿Qué es exactamente una cuenta IRA? Un vistazo más de cerca a lo que necesita saber antes de abrir una cuenta individual de jubilación.

Las cuentas individuales de jubilación, mejor conocidas como cuentas IRA, son de las mejores maneras de ahorrar para la jubilación. Son diferentes a un plan 401(k) en cuanto a que usted puede participar en un plan 401(k) si su empleador ofrece uno, pero casi cualquier persona que tenga un ingreso del trabajo puede abrir una cuenta IRA. Existen varios tipos diferentes de cuentas IRA, cada una con sus propios requisitos y características, pero todas ofrecen importantes ventajas fiscales.

Los tipos de cuentas IRA más populares son las cuentas IRA tradicionales y las Roth IRA. Para cada una, la contribución anual máxima es de $5,500 hasta el 2017, o $6,500 si tiene 50 años o más. Esto es lo que necesita saber acerca de cada tipo de IRA.

Cuenta IRA tradicional

Las cuentas IRA tradicionales proporcionan un crecimiento con impuestos diferidos. Esto significa que su dinero aumenta libre de impuestos hasta que comience a tomar distribuciones, momento en el cual se les pone un impuesto a sus retiros, con la tasa de impuestos sobre ingresos que le corresponda. Más aún, sus contribuciones a menudo son deducibles de impuestos. Por ejemplo, si usted gana $40,000 al año y pone $3,000 en una cuenta IRA tradicional, usted paga impuestos sobre ingresos de solo $37,000.

Para el 2016, si usted (o su cónyuge, en caso de tener) estaban cubiertos bajo un plan de jubilación en su lugar de trabajo, sus contribuciones son por lo menos parcialmente deducibles si sus ingresos netos ajustados modificados son menores de $71,000, si es soltero o $118,000 si es casado y está declarando impuestos en forma conjunta. Para el 2017, esa cantidad aumenta a $72,000 y $119,000, respectivamente. Si usted y su cónyuge no tienen acceso a un plan patrocinado por la compañía, sus contribuciones son deducibles sin importar cuál es su ingreso.

Una cuenta IRA tradicional puede ser útil para quienes hayan pasado el máximo de contribuciones de su 401(k) y que quieran ahorrar más, para quienes no califican para una cuenta Roth IRA (ver siguiente sección), y para quienes anticipan estar en un nivel de impuestos más bajo después de jubilarse. Las cuentas IRA pueden ofrecer más flexibilidad de inversión que muchos de los planes 401(k). Cualquiera que tenga un ingreso del trabajo y que no llegue a la edad de 70 y medio a fin de año, es elegible para abrir una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, si usted retira fondos de su cuenta IRA tradicional antes de la edad de 59 y medio, tiene que pagar impuestos por ingresos y un 10 por ciento adicional de su retiro, aunque existen algunas excepciones (solo se ofrece en inglés).

Cuentas Roth IRA

Las contribuciones a las cuentas Roth IRA no son deducibles de impuestos, lo que significa que usted paga por adelantado más impuestos sobre ingresos de lo que pagaría con una contribución deducible a una cuenta IRA tradicional. La diferencia se da cuando retira sus contribuciones, usted lleva a casa la cantidad completa libre de impuestos federales (siempre y cuando la cuenta Roth IRA haya estado abierta por lo menos por cinco años y usted sea mayor de 59 años y medio). Además, a diferencia de las contribuciones deducibles a las cuentas IRA tradicionales, las contribuciones a una cuenta Roth IRA pueden retirarse en cualquier momento, libres de impuestos y penalidades.

Las Roth IRA son cuentas atractivas para aquellos que pueden pagar impuestos ahora, para recibir la recompensa de un ingreso libre de impuestos más adelante. Otras dos características que distinguen a las cuentas Roth IRA de las cuentas IRA tradicionales: no hay límite de edad para abrir una cuenta Roth IRA y no se requiere un mínimo de distribuciones al momento que llegue a los 70 años y medio de edad. Sin embargo, para contribuir en 2016, deberá haber ganado un ingreso del trabajo, y aquellos que reportan sus impuestos de manera individual deben ganar menos de $132,000 al año, mientras que los que reportan de manera conjunta deben ganar menos de $194,000 al año. El Servicio de Impuestos Internos IRS ajusta estos límites anualmente: para 2017 son de $133,000 y $196,000 respectivamente.

Puede contribuir tanto a una cuenta IRA tradicional como a una Roth IRA, aunque hay un límite de contribución anual, para 2016, el máximo es $5,500 (o $6,500 si tiene 50 años de edad o más).

Cuentas IRA para quienes trabajan por cuenta propia

De acuerdo al Departamento de Trabajo de Estados Unidos, 15 millones de estadounidenses trabajan por cuenta propia. Para estos individuos, un plan de pensión simplificada de empleado (SEP IRA) puede ser una buena opción. Estas cuentas le permiten separar hasta el 25 por ciento de las ganancias netas de su trabajo por cuenta propia, hasta $53,000 en el 2016.

Las cuentas SEP IRA funcionan como las cuentas IRA tradicionales, esto significa que no paga impuestos en sus contribuciones y ganancias hasta que las retire en su jubilación. No existe la opción de la cuenta Roth para las cuentas SEP IRA.

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Comparación de las cuentas IRA de 2016

Cuenta IRA tradicional
Cuenta Roth IRA
Cuenta SEP IRA

Liímites de ingresos
Ninguno
$132,000 soltero
$194,000 casado
Ninguno

Límites de contribución anual
$5,000 menor de 50
$6,500 mayor de 50
$5,500 menor de 50
$6,500 mayor de 50
25% de ganancias netas hasta $53,000

Descientos fiscales
Las contribuciones pueden ser dedicibles de impuestos, dependiendo de sus ingresos y de si usted o su cónyuge tienen acceso a un plna de jubilación en su lugar de trabajo
Las contribuciones no son deducibles de impuestos
Las contribuciones son deducibles de impuestos

Impuestos por retiros
Gravables como ingresos
Libre de impuestos federales (pueden aplicar ipmuestos estatales y locales)
Gravables como ingreso

Edad mas temprana para repartición
591\2
En cualquier momento (sin incluir ganancias)
591\2

Edad de repartición requerida
701\2
Ninguno
701\2

Penalizaciones
Los retiros antes de los 591\2 años de edad están sujetos a impuestos por ingresos y un impuesto adicional de 10%*
Los retiros antes de los 591\2 años de edad están sujetos a impuestos por ingresos y un impuesto adicional de 10%*
Los retiros antes de los 591\2 años de edad están sujetos a impuestos por ingresos y un impuesto adicional de 10%*

*Se pueden aplicar excepciones.
Fuente: IRS, 2016

Cuentas IRA de ahorros vs. cuentas IRA de inversión

Después de determinar su tipo de cuenta, tal vez pueda elegir entre una cuenta IRA de inversión y una cuenta IRA de ahorros. Su salud financiera, etapa en la vida y metas de ahorros pueden ayudarle a determinar en qué tipo de cuenta IRA poner sus fondos. Las cuentas IRA de ahorros las ofrecen los bancos y cuentan con CD y cuentas de ahorros money market savings asegurados por la FDIC. Estas son cuentas de bajo riesgo que ofrecen el potencial de rendimientos anuales relativamente estables y modestos, a menudo sin ningún cargo por custodia anual.

Las cuentas IRA de inversión las ofrecen firmas de inversión y pueden permitirle invertir en acciones, bonos, fondos cotizados en la bolsa (ETF) y fondos mutuos. Estas cuentas tienen sentido para aquellas personas que están dispuestas a aceptar algo de riesgo en sus cuentas de jubilación a cambio del potencial de un crecimiento mayor a largo plazo. Las cuentas IRA de inversión no están aseguradas por la FDIC, no están garantizadas por el banco, y tienen el potencial de perder valor.

Bank of America ofrece cuentas IRA de ahorro y Merrill Edge ofrece (solo se ofrece en inglés) cuentas IRA de inversión (solo se ofrece en inglés) para cubrir sus necesidades financieras específicas.

Sin importar el tipo de cuenta IRA que elija, el ahorro o la inversión para la jubilación debe estar por encima de su lista de prioridades financieras. Con las jubilaciones durando más tiempo de lo que solían hacerlo, mientras más pronto comience a prepararse, mejor estará.

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