[Visual del título: Cómo los bancos procesan los depósitos]

Quizás haya visto que cuando deposita dinero en un banco, a veces tiene acceso a ese dinero de inmediato mientras que otras veces pueden pasar algunos días antes de que esté disponible.

¿A qué se debe esta diferencia? A menudo está relacionada con la forma en la que los bancos procesan los tipos de depósitos.

[1. Depósitos de efectivo]

Si deposita dinero en efectivo con el cajero en su banco, el dinero a menudo estará disponible en su cuenta de inmediato o el siguiente día laborable, según la política de su banco. El cajero podrá informarle.

Si deposita dinero en efectivo en un cajero automático de su banco, por lo regular tendrá acceso a él de inmediato. Esto se debe a que actualmente los cajeros automáticos cuentan los billetes cuando los deposita, en lugar de esperar a que un cajero verifique el depósito más tarde.

[2. Depósitos directos]

Los depósitos directos programados, como de su empleador, a menudo están disponibles en su cuenta en su día de pago habitual o el siguiente día laborable. Esto se debe a que el banco de donde procede el depósito programará un crédito en su cuenta a través de su banco con antelación. Esto significa que el procesamiento, es decir, garantizar que la cuenta donde se origina el depósito tenga suficiente dinero para cubrir la transacción, también puede producirse con antelación.

[3. Depósitos de cheques]

Cuando deposita un cheque en un banco o en un cajero automático, puede llevar más tiempo porque su banco debe recaudar los fondos del pagador, cuya cuenta puede estar en un banco diferente.

Funciona así:

Al depositar el cheque en su banco, enviarán el cheque o una imagen electrónica de este al banco del pagador.

Algunos bancos grandes trabajan directamente entre ellos para autorizar el pago de los cheques. Pero muchos otros enviarán un cheque mediante un intermediario llamado cámara de compensación bancaria para procesarlo.

[Visual de un cheque que va de su banco al banco del pagador, pero con la cámara de compensación como intermediario]

La cámara de compensación bancaria clasificará todas las transacciones de un banco a otro y enviará la cantidad correcta de dinero a cada uno.

Luego, las cantidades de cada cheque se registrarán en cada cuenta.

También debe tener en cuenta que aunque toda la cantidad de su depósito o parte de esta esté disponible en su cuenta, esto no significa que se ha autorizado el pago del cheque.

Si no hay dinero suficiente en la cuenta del pagador, o si el cheque es fraudulento o ha sido falsificado, será devuelto sin pagar. Esto puede ocurrir después de que su banco le haya dado el dinero. De modo que, si ya ha retirado el dinero, usted será responsable de devolverlo, y a veces puede haber cargos asociados con esta situación.

[Demoras para cheques]

La cantidad del depósito de su cheque también puede afectar cuándo estará disponible el dinero. Generalmente, si deposita $225 o menos, tendrá acceso a su dinero el siguiente día laborable.

Pero cantidades mayores puede demorar más tiempo. Su banco puede ofrecerle parte de su cheque en un periodo de uno o dos días laborables, pero algunos bancos pueden retener parte de un cheque mayor de $5,525 durante varios días laborables.

También hay motivos por los cuales un banco puede demorar parte de algunos depósitos, y la mayoría tienen que ver con la administración de riesgos.

Un banco puede perder dinero si un cheque es fraudulento o falsificado. Así, si el depósito se realiza a una cuenta de cheques recién abierta o si el depósito es inusual según el historial de la cuenta,

[Muestra un estado de cuenta con depósitos regulares de $800, por ejemplo, cada dos semanas y de repente un depósito de $4000]

o si la cuenta tiene un historial de sobregiros frecuentes, el banco podría demorarse más antes de hacer disponible el dinero.

Hay otros factores que también pueden demorar la disponibilidad de un depósito de cheques. Si necesita saber cuándo estará disponible su dinero, hable con un representante del banco cuando haga el depósito.

[Depósitos móviles]

Los depósitos móviles, donde la fotografía de su cheque se envía electrónicamente a su banco, generalmente se procesan del mismo modo que los depósitos de cheques regulares. Pueden ahorrarle un viaje al banco, pero el tiempo de procesamiento varía según el banco. Puede consultar la política de depósitos móviles de su banco para saber cuándo estará disponible su dinero.

[4. Mismo día versus día laborable]

Otra cosa que puede afectar la disponibilidad de su depósito es cómo su banco define la finalización de un “día laborable”. Muchos piensan en un día laborable como un día de la semana de nueve a cinco.

Pero según el banco y el tipo de depósito, el final del día, es decir, la hora de corte, puede ser en cualquier momento desde el mediodía hasta la medianoche.

Si las 3 por la tarde es la hora de corte de su banco, y usted deposita un cheque a las 3:30, el banco no considerará el depósito de su cheque hasta el día siguiente. Por lo que el acceso a su dinero podría demorarse un día adicional.

La hora de corte de algunos bancos es más tarde para depósitos móviles y en cajeros automáticos. Si no puede hacer su depósito antes de la hora de corte en persona, quizá tenga otras opciones para depositar su cheque el mismo día laborable.

Los bancos tienen políticas distintas sobre el momento de hacer disponible el dinero de los depósitos. Si necesita saber cuándo estará disponible su dinero, puede consultar la política de disponibilidad de depósitos de su banco o hablar con un representante del banco para garantizar el acceso a su dinero cuando lo necesite.

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