Cómo manejar deudas a sus 40, 50 y 60 años

A nadie le gusta la idea de tener grandes deudas al momento de jubilarse. Estos consejos le pueden ayudar a reducir lo que debe, ya sea que esté llegando a la mediana edad o a sus años dorados.

¿No sabe qué hacer con la deuda de tarjetas de crédito, el préstamo para automóviles y la hipoteca? Usted no es el único, ya que según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, más del 65 por ciento de los hogares estadounidenses tienen algún nivel de deuda. En las familias en las que el encargado del hogar tiene entre 55 y 64 años de edad, ese número se dispara al 79 por ciento, lo cual hace que para muchos sea imposible jubilarse sin tener deudas.

Mientras más se acerque a su jubilación, más pesada será la carga de la deuda. Cada dólar que usted le paga a un prestamista podría destinarlo a gastos básicos, vacaciones o al legado para sus hijos. No es necesario jubilarse sin deudas, pero es buena idea reducir lo que debe antes de dejar de trabajar. Este plan le podría ayudar:

A sus 40 años

Nada consume más rápido sus ahorros para la jubilación que la deuda con una alta tasa de interés, y la deuda de tarjetas de crédito podría encabezar la lista. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, trate de pagar más que el mínimo mensual, y si puede, destine dinero adicional a su presupuesto para pagar sus tarjetas lo más pronto posible. Si tiene saldos en varias tarjetas, pague primero la que tenga una tasa de interés más alta, o considere consolidar sus saldos en la tarjeta con la tasa más baja.

Una vez que pague los saldos pendientes de tarjetas de crédito, haga lo mismo con la deuda que no sea deducible de impuestos, como la del préstamo para automóviles. La misma estrategia aplica aquí: primero ocúpese del préstamo con la tasa de interés más alta. Si bien aún faltan décadas para su jubilación, es posible que esté llegando a su nivel más alto de poder adquisitivo y pueda destinar más ingresos para cumplir con esta obligación.

Al mismo tiempo, siga concentrándose en sus otras metas, particularmente en las de ahorro para la jubilación. De hecho, es posible que tenga más sentido usar los fondos disponibles para maximizar las contribuciones en sus cuentas de jubilación, en vez de pagar deudas deducibles de impuestos como el interés de la hipoteca.

Si es posible, trabaje simultáneamente en sus ahorros y en reducir la deuda, captando las ventajas fiscales cuando se presenten oportunidades de ahorro.

A sus 50 años

Para los estadounidenses, el gasto de vivienda es por lo general el más alto, incluso para los ancianos, según los datos de 2016 de la Oficina de Estadística Laboral de EE. UU. Sería excelente si el comienzo de su jubilación coincide con el pago final de su hipoteca. Sin embargo, aunque pagar su hipoteca puede liberar más dinero en efectivo para la jubilación, tal vez no siempre sea la mejor opción.

Por ejemplo, es posible que reciba una deducción de impuestos en los pagos de interés de su hipoteca. Si el préstamo de su vivienda tiene una tasa de interés baja, tal vez sea más prudente invertir su dinero que destinarlo a pagos de hipoteca adicionales.

Si tiene un buen crédito, tal vez pueda refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja, lo cual reduciría sus pagos mensuales. Otra alternativa, es pasar a tener una casa más pequeña con costos más bajos de impuesto sobre la propiedad, seguro, mantenimiento y servicios.

Sin embargo, si ya pagó sus tarjetas de crédito y ha contribuido la cantidad máxima a sus cuentas de jubilación, tendría sentido pagar su hipoteca, especialmente si no representa un recorte tributario considerable.

Lo que no debe hacer para reducir la deuda es retirar el dinero de su 401(k) o cualquier otra cuenta para la jubilación. Si usted tiene menos de 59 años y medio, y retira dinero de una Cuenta Individual de Jubilación (Individual Retirement Account, o IRA) o un 401(k), le podrían cobrar impuestos sobre la renta y un 10 por ciento adicional en impuestos federales. Incluso, podría pagar más en impuestos adicionales que lo que pagaría en los intereses de su deuda.

Sin embargo, lo más importante es que cuando retira dinero de su plan de jubilación, usted no tiene acceso a esos fondos durante la jubilación, momento en el cual podría necesitarlo más. De hecho, si usted es mayor de 50 años, tiene derecho a hacer contribuciones de montos más altos a sus cuentas 401(k) e IRA.

Conozca más en Merrill Edge acerca de cuánto puede contribuir y cuánto podrían aumentar los montos pequeños a través del tiempo (solo se ofrece en inglés).

A sus 60 años

Una jubilación ideal es aquella en la que sus ingresos están destinados exclusivamente a sus necesidades y metas, y no a sus obligaciones. Así que siga trabajando activamente en el pago de su deuda.

Si no puede encontrar espacio en su presupuesto para reforzar los pagos de su deuda, busque maneras de generar más ingresos. Considere posponer la jubilación unos años. Merrill Edge ofrece información acerca del Seguro Social y su jubilación, (solo se ofrece en inglés), incluyendo información sobre cómo el aplazar la edad en la que recibe los pagos del seguro social puede brindarle más beneficios de por vida.

Saber cuándo es el mejor momento para reclamar el Seguro Social puede significar más dinero para ayudarle a manejar cualquier deuda que le quede. Además, trabajar en la jubilación es una fuente importante de financiamiento para muchos estadounidenses de edad avanzada.

También es un buen momento para reevaluar su presupuesto. Lo último que desea es tener más deuda a medida que se acerque a su jubilación. Vea de cerca sus hábitos actuales de gasto e identifique las áreas donde puede hacer recortes. Al reducir los gastos básicos ahora, necesitará menos para mantener su estilo de vida durante su jubilación.

Su estrategia para manejar la deuda es un proceso en evolución que cambia según la etapa de vida y circunstancias en las que se encuentre. Para muchos, es inevitable arrastrar la deuda hasta la jubilación. Pero mientras más rápido cree una estrategia para afrontarla, más fácil será eliminarla y más oportunidad tendrá de vivir la jubilación que siempre ha esperado tener.