Durante generaciones, los niños han aprendido los conceptos básicos sobre el dinero a través de una cuenta de ahorros. Abrir una cuenta a nombre de su hijo puede ser útil para que este entienda lo importante que es ahorrar dinero para el futuro. Los niños pueden sentirse orgullosos de ver cómo aumenta el saldo, establecer metas para compras especiales y conocer el valor del interés compuesto.

Es posible que algunos bancos requieran que los niños tengan cierta edad antes de abrir una cuenta, mientras que otros no tienen restricciones de ese tipo. Muchos expertos piensan que a la edad de 9 años un niño es lo suficientemente maduro como para pasar de una alcancía a una cuenta de ahorros.

Antes de abrir la cuenta, querrá revisar las tasas de interés, los cargos de mantenimiento mensual y los requisitos de depósito y saldo mínimo para abrir la cuenta. La mayoría de los bancos le pedirán al menos uno de los siguientes documentos de su hijo:

Algunas instituciones financieras le permitirán abrir la cuenta en línea y cargar los documentos. Otras requieren que uno de los padres tenga una cuenta existente antes de abrir una para un niño.

Considere qué tanto acceso al dinero necesitará y si desea que la cuenta incluya inversiones, como fondos mutuos. Estos son los tipos comunes de cuentas de ahorros que pueden beneficiar a los niños:

Las cuentas de ahorros para jóvenes son parecidas a las de adultos, pero, por lo general, ofrecen saldos mínimos más bajos y cargos de mantenimiento menos costosos. Usted y su hijo tendrán la titularidad de la cuenta de manera mancomunada, y usted podrá monitorear la actividad de la cuenta y hacer retiros y depósitos.

Su hijo también tendrá acceso a la cuenta. La mayoría de las instituciones financieras les permiten a los padres establecer límites específicos sobre cuánto dinero de la cuenta puede usar el niño. Por ejemplo, puede decidir permitir que su hijo solo haga depósitos o limitar el número de retiros y la cantidad de dinero que retira.

Una vez que su hijo alcance la mayoría de edad o una edad establecida por la institución financiera, usted podrá transferir la titularidad de la cuenta.

Estas cuentas las abre uno de los padres o de los abuelos a beneficio de un hijo o un nieto. Están amparadas por la Ley Uniforme de Donaciones a Menores (Uniform Gift to Minors Act o UGMA) o la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (Uniform Transfers to Minors Act o UTMA), y las contribuciones se pueden invertir en acciones, bonos, fondos mutuos y otros valores.

Como custodio de la cuenta, usted la administra, pero el dinero pertenece a su hijo. Usted será responsable de transferir los activos a su hijo cuando alcance la edad establecida por su estado, por lo general, entre 18 y 21 años. Usted puede retirar dinero de la cuenta antes de ese momento, siempre y cuando lo use directamente para el beneficio de su hijo. Por ejemplo, para pagar la matrícula del campamento de verano, contratar un tutor o contribuir para comprar el primer auto.

Las cuentas de ahorros de custodia pueden ofrecer beneficios fiscales sobre los ingresos de inversión. Al mismo tiempo, pueden limitar la elegibilidad de un niño para recibir ayuda financiera federal para la universidad basada en la necesidad. Además, si las contribuciones a la cuenta superan cierta cantidad tal vez tenga que pagar un impuesto sobre donaciones. Antes de abrir este tipo de cuenta, hable con un profesional en impuestos y revise detenidamente las consideraciones de impuestos y de ayuda financiera para usted y su hijo.

Un plan de ahorro 529 para la educación puede ser una excelente manera de comenzar a planificar para los futuros gastos de educación de su hijo. Es una cuenta con beneficios fiscales que le ayuda a invertir con anticipación para que la universidad sea más asequible en el futuro.

Por lo general, los planes 529 ofrecen una combinación de opciones de inversión, además de maneras convenientes de aportar fondos. Las contribuciones aumentan sin impuestos federales, y posiblemente, estatales. También puede calificar para una deducción de impuestos estatales por las contribuciones realizadas al plan 529 de su estado de origen.

Los retiros no están sujetos a impuestos por el gobierno federal y es posible que no estén sujetos a impuestos por su estado si se usan para gastos de educación que califiquen. Los gastos que califican incluyen costos universitarios, matrícula de escuelas privadas K-12 ($10,000 al año), pagos de préstamos para estudiantes (límite vitalicio de $10,000) y ciertos costos relacionados con los programas de formación profesional¹.

Si usa retiros para gastos que no califiquen, la porción de las ganancias puede estar sujeta al impuesto federal sobre ingresos y a un impuesto federal adicional del 10%, así como de impuestos sobre ingresos estatales y locales. El impuesto adicional no se aplica si el beneficiario fallece, tiene alguna discapacidad, asiste a una academia militar o si recibe una beca, siempre y cuando el retiro no exceda el monto de la beca.

Cualquiera de estas cuentas de ahorros puede ofrecer una manera fácil y práctica de aumentar el conocimiento financiero de su hijo. Es posible que desee una cuenta que ofrezca acceso a aplicaciones móviles para que los niños puedan ver fácilmente sus cuentas. Además, podría ver si el banco ofrece herramientas de aprendizaje en línea que puedan ayudar a los niños a mejorar sus habilidades para administrar sus finanzas.

También puede usar las cuentas de ahorros para ayudar a su hijo a:

Ahorrar puede unirlos a usted y a su hijo, le da más confianza para afrontar el mundo y le ofrece a usted la oportunidad de ayudarle a construir una base sólida para su futuro financiero.