Un Certificado de Depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorros de bajo riesgo que puede aumentar la cantidad que gana por interés a cambio de mantener su dinero depositado por un periodo de tiempo establecido.

Al igual que las cuentas de ahorros, por lo general los Certificados de Depósito (CD) son considerados de bajo riesgo porque en la mayoría de los casos están asegurados hasta por $250,000 por una agencia gubernamental independiente, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC). Por lo general, los Certificados de Depósito (CD) ofrecen tasas de interés más competitivas que las cuentas de ahorros tradicionales.

Si necesita tener acceso a sus fondos antes de que termine el plazo del Certificado de Depósito (CD), probablemente pagará una penalización por retiro anticipado, la cual puede reducir significativamente el interés que ganó con el Certificado de Depósito (CD). La penalización por lo general se calcula como un número de días (o meses) de intereses; por ejemplo, 150 días de intereses, que puede variar según el banco y el plazo del Certificado de Depósito (CD). Una cuenta de ahorros es una herramienta importante para ahorros a corto plazo, así que puede tener dinero disponible fácilmente. Su fondo para emergencias, por ejemplo, debe estar en una cuenta de ahorros.

Los Certificados de Depósito (CD) pueden tener diferentes plazos y requerir diferentes saldos mínimos. Los plazos más comunes son de tres meses a cinco años, aunque pueden ser tan cortos como un mes o tan largos como 10 años.

Por lo general, las tasas de interés de los Certificados de Depósito (CD) se basan en la Tasa de los Fondos Federales, establecida por la Reserva Federal. Además, los Certificados de Depósito (CD) con plazos más largos y requisitos de saldos mayores tienden a pagar tasas de interés más altas, aunque no siempre. Por ejemplo, los Certificados de Depósito (CD) a largo plazo pueden tener tasas de interés más bajas que los de a corto plazo, si se anticipa que las tasas de interés caigan. Asegúrese de comparar y revisar las tasas y los plazos para elegir el producto que se ajuste mejor a sus necesidades.

Las descripciones de los Certificados de Depósito (CD) a menudo incluyen el porcentaje APY, o porcentaje de rendimiento anual, de la cuenta. Al igual que las cuentas de ahorros, los Certificados de Depósito (CD) ganan interés compuesto, lo que significa que el interés que usted gana, dependiendo de la tasa de interés fija de la cuenta, se agrega periódicamente al capital. Luego, esa nueva cantidad total gana su propio interés. El porcentaje APY se refiere a la cantidad que usted gana en un año, tomando en cuenta el interés compuesto.

Dos Certificados de Depósito (CD) que ofrecen la misma tasa de interés y el mismo plazo pueden tener diferentes porcentajes APY si las frecuencias de su interés compuesto y crédito en la cuenta son diferentes, digamos respecto al día y al mes. El porcentaje APY es un número útil para comparar Certificados de Depósito (CD) de diferentes duraciones de plazos, ya que siempre representa el rendimiento anualizado del Certificado de Depósito (CD).

En segundo lugar, busque un Certificado de Depósito (CD) que tenga un equilibrio entre el plazo y la tasa, de manera que se ajuste a sus metas. Si necesita el dinero pronto, considere un Certificado de Depósito (CD) con un plazo más corto o uno que ofrezca retiros sin penalización. Si está ahorrando para algo que necesita en cinco años, un Certificado de Depósito (CD) a un plazo más largo puede ser mejor para usted.

Antes de invertir en Certificados de Depósito (CD), es importante tomar en cuenta hacia dónde se dirigen las tasas de interés. Si las tasas de interés están bajando o se espera que disminuyan, fijar la tasa de interés para el largo plazo puede beneficiarle.

Si las tasas están subiendo o se espera que aumenten, vea si la flexibilidad de un Certificado de Depósito (CD) a un plazo más corto tiene más sentido. Una vez que los Certificados de Depósito (CD) venzan, podrá reconsiderar si desea mantener su dinero en Certificados de Depósito (CD). Una manera de tomar en cuenta los cambios de tasa en su estrategia de ahorros es crear CD escalonados (ver a continuación).

Un CD escalonado es una estrategia para invertir su dinero en Certificados de Depósito (CD) a largo plazo para asegurarse de tener siempre acceso a parte de este en el corto plazo. Los “escalones” están compuestos de varios Certificados de Depósito (CD) con distintas fechas de vencimiento. A medida que venzan los Certificados de Depósito (CD), tendrá la opción de reinvertir el dinero en otro Certificado de Depósito (CD) a largo plazo o usar el dinero para otro propósito, de ser necesario.

Para comenzar un CD escalonado, puede distribuir el dinero que quiere ahorrar entre varios Certificados de Depósito (CD) a plazos progresivamente más largos, por ejemplo, Certificados de Depósito (CD) a 1 año, 2 años, 3 años, 4 años y 5 años. Después, a medida que cada Certificado de Depósito (CD) venza, usted reinvertirá ese dinero en un Certificado de Depósito (CD) a 5 años, creando los “escalones” que podrá continuar durante el tiempo que desee.