¿Cómo funcionan los certificados de depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es una herramienta de ahorros de bajo riesgo que puede aumentar el monto que gana por interés, y al mismo tiempo mantener su dinero invertido de una manera relativamente segura.

Al igual que las cuentas de ahorros, los CD son considerados de bajo riesgo porque están asegurados por la FDIC (Corporación Federal Aseguradora de Depósitos) hasta por $250,000. Sin embargo, los CD generalmente permiten que sus ahorros crezcan más rápido de lo que lo harían en una cuenta de ahorros regular.

Cómo funcionan los CD

En lugar de depositar su dinero en un banco por un periodo fijo (generalmente llamado plazo o duración), el banco paga una tasa de interés fija que típicamente es más alta que las tasas que ofrecen las cuentas de ahorros regulares. Cuando se cumple el plazo (o cuando vence el CD) le regresan el dinero que depositó (el capital) más cualquier interés que haya acumulado.

Si necesita acceso a los fondos antes de que termine el plazo del CD, estará sujeto a penalidades por retiro prematuro. En promedio, estos cargos equivalen a seis meses de intereses de un CD, de acuerdo a un estudio de Bankrate del 2015.

Consejo: antes de abrir un CD, asegúrese de tener un fondo para emergencias que sea una cómoda cantidad de ahorros en una cuenta de fácil acceso, como una cuenta de ahorros regular.

Cómo interactúan los plazos, los saldos mínimos y las tasas

Los CD vienen en una variedad de plazos y podrían requerir diferentes cantidades de saldo mínimo. La tasa que usted gana típicamente varía según el plazo y la cantidad de dinero que hay en la cuenta. Por lo general, entre más largo sea el plazo y más dinero deposite, mayor será la tasa que le ofrezcan. (Un plazo mayor no requiere necesariamente un saldo mínimo mayor).

Interés compuesto: tasa APR vs. APY

Al igual que las cuentas de ahorros, los CD ganan interés compuesto (solo se ofrece en inglés), lo que significa que periódicamente, el interés que usted gana se agrega al capital. Luego, esa nueva cantidad total gana su propio interés, y así sucesivamente.

Debido al interés compuesto, es importante entender la diferencia entre la tasa de porcentaje anual (APR) y el porcentaje de rendimiento anual (APY). La tasa APR representa la tasa de interés fija que recibe, mientras que el porcentaje APY se refiere a la cantidad que gana en un año, tomando en cuenta el interés compuesto.

Cómo elegir un CD

Existen diferentes factores a tomar en cuenta al elegir un CD. Primero, ¿para cuándo necesita el dinero? Si lo necesita pronto, considere un CD con un plazo más corto. Pero si está ahorrando para algo dentro de cinco años, un CD con un plazo mayor y una tasa más alta podrían beneficiarle más.

Además, tome en cuenta el ámbito económico. Si parece que las tasas de interés podrían subir, o si quiere abrir varios CD, los CD escalonados podrían ser una buena opción.

Cómo establecer CD escalonados

Las tasas de interés en general podrían cambiar durante el plazo de sus CD. Si las tasas aumentan, se perderá la oportunidad de ganar esas tasas más altas, ya que su dinero estará comprometido por el plazo de los CD. Sin embargo, si las tasas disminuyen, el beneficio es para usted, ya que seguirá ganando la tasa más alta que le ofrecieron al momento de abrir el CD. El escalonamiento de los CD, la compra de varios CD con duraciones de plazo que varían, puede ayudarle con este problema.

También puede ser una forma para que aproveche plazos más largos (y por lo tanto, de tasas de interés más altas) mientras sigue teniendo acceso a parte de su dinero cada año.

Con un CD escalonado, usted divide su inversión inicial en partes iguales e invierte cada porción en un CD que vence cada año. Por ejemplo, digamos que Leo tiene $10,000. Para construir un CD escalonado, invierte $2,000 cada año en un CD por 1 año, 2 años, 3 años, 4 años y 5 años. Cuando cada CD vence, reinvierte su dinero a las tasas de interés actuales o usa el dinero para otro propósito. Si Leo reinvierte su dinero, podría elegir un nuevo CD a 5 años, el cual le aseguraría tener un CD que vence cada año mientras siga haciendo la escalera.

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CD escalonados

Leo tiene $10,000 para invertir en certificados de depósito. Pone $2,000
en certificados de depósito a 1, 2, 3, 4 y 5 años. Después de un año,
reinvierte el capital e interés de sus CD de 1 y 5 años.

2k$ CD a 1 año

2k$ CD a 2 años

2k$ CD a 3 años

2k$ CD a 4 años

2k$ CD a 5 años

Reinvierte ( 2k$ + interés ) CD a 5 años

1 año 2 años 3 años 4 años 5 años 6 años

Cómo combinar los CD con otras cuentas

Asegúrese de tomar en cuenta otras opciones de ahorro o inversión de sus fondos. Las diferentes cuentas ofrecen diferentes niveles de riesgos y ganancias. (Lea más sobre cómo comparar los CD con otras cuentas de ahorro de bajo riesgo). Elija siempre las cuentas que se ajusten mejor a sus metas financieras y sus plazos. Conozca más acerca de los CD en Bank of America.

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