Cuentas de ahorros y certificados de depósito (CD): ¿cuál debo elegir?
Cualquiera de estas maneras de ahorrar puede ser una parte importante de su estrategia de ahorro, pero cada una de ellas ofrece ventajas diferentes. Así es como puede elegir la que mejor se adapta a sus necesidades.
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¿Le sobra dinero después de pagar sus facturas y está pensando en guardar una parte? Tanto las cuentas de ahorros como los certificados de depósito (CD) pueden ser maneras eficaces de ahorrar dinero para metas a corto plazo. Una de estas, o tal vez ambas, puede ser la opción adecuada para su situación, según sus prioridades de ahorro y el momento en el que tenga que alcanzar esas metas. Esta comparación puede ayudarle a decidir.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros y un certificado de depósito (CD)?
Con una cuenta de ahorros, tendrá acceso fácil a su dinero y ganará un poco de interés sobre su saldo. Por lo general, un certificado de depósito (CD) paga más interés, pero el acceso a su dinero es limitado.
Es la cuenta más básica para ahorrar que ofrece un banco o una cooperativa de crédito. Este tipo de cuenta le permite depositar dinero fácilmente y de manera segura, mientras gana una pequeña porción en interés sobre su saldo. Los depósitos de hasta $250,000 están asegurados por la Corporación Federal Aseguradora de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corp.) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (National Credit Union Administration). Puede retirar su dinero cuando lo desee, en algunos casos con una tarjeta de cajero automático (ATM), aunque podría ser limitado el número de transacciones que puede realizar. La mayoría de las cuentas de ahorros tiene cargos de mantenimiento, aunque se pueden eximir en algunos casos.
Un certificado de depósito ofrece una tasa de interés fija que por lo general es más alta que la que ofrece una cuenta de ahorros regular. Lo que cambia es que usted acepta mantener su dinero en el certificado de depósito (CD) por un tiempo determinado, normalmente de tres meses a cinco años. En general, mientras más largo sea el plazo, más alta será la tasa de interés. Si retira sus fondos antes de la fecha de vencimiento, puede ser que tenga que pagar una penalización. Al igual que con las cuentas de ahorros, los certificados de depósito (CD) están asegurados a nivel federal por hasta $250,000.
¿Sabía que…?
La penalización por retirar dinero antes de la fecha de vencimiento de un certificado de depósito (CD) puede ser un cargo fijo o un porcentaje del interés ganado. Incluso, en algunos casos, podría ser todo el interés ganado, lo que anularía su esfuerzo de usar un certificado de depósito (CD) para ahorrar.
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¿Cómo se determinan las tasas de interés?
En una cuenta de ahorros tradicional, la tasa de interés es variable, es decir, puede subir o bajar con el tiempo según las condiciones del mercado. Es posible que su banco le ofrezca una tasa ligeramente más alta en función de factores como un saldo alto en una cuenta de ahorros, cuentas de cheques y de ahorros vinculadas, cuentas adicionales o la participación en un programa de recompensas.
Por lo general, los certificados de depósito (CD) ofrecen una tasa de interés fija, así que no cambiará durante el plazo de la cuenta. La tasa depende de la cantidad de su depósito, del plazo del certificado de depósito (CD) y de las condiciones del mercado al momento de su apertura.
En general, la mayor ventaja que ofrecen los certificados de depósito (CD) es una tasa de interés más alta. Sin embargo, es importante tener en cuenta lo que está ocurriendo con las tasas de interés en la economía antes de invertir en un certificado de depósito (CD). Cuando las tasas están aumentando, es posible que deje de ganar un retorno más alto porque su dinero está bloqueado en un certificado de depósito (CD) con una tasa de interés más baja. Por otro lado, cuando las tasas están disminuyendo, usted podría beneficiarse si su tasa fija es más alta.
¿Sabía que…?
La Reserva Federal aumenta o disminuye las tasas de interés para ayudar a mantener estable la economía. Aproximadamente cada seis semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (Federal Open Market Committee, o FOMC) se reúne para decidir si aumentar, disminuir o mantener la tasa de los fondos federales, que es la tarifa que se cobra por los préstamos interbancarios de un día para otro. Los bancos, a su vez, por lo general, aumentan o disminuyen sus propias tasas de ahorros y de préstamos en función de las acciones de la Fed (Reserva Federal).
Cuándo usar las cuentas de ahorros
Si está comenzando a ahorrar para metas a corto plazo o para establecer un fondo para emergencias, una cuenta de ahorros podría ser una buena opción. También tiene sentido si en un futuro cercano tiene pensado realizar un gasto grande, como la compra de un refrigerador, irse de vacaciones o el pago inicial para un auto.
Además, las cuentas de ahorros son excelentes para enseñarles a los niños los conceptos básicos sobre la administración del dinero y al mismo tiempo les ayuda a establecer metas de ahorro, a sentirse orgullosos al ver cómo aumenta su saldo y a entender el valor del interés compuesto.
Consejo rápido
Use una cuenta de ahorros, en vez de un certificado de depósito (CD), para su fondo para emergencias y de esa manera asegurarse de tener acceso al dinero cuando lo necesite.
Cuándo usar los certificados de depósito (CD)
Dos características atractivas de los certificados de depósito (CD) son la seguridad y la variedad de opciones de plazo que ofrecen. Aunque no tienen el potencial de crecimiento de las acciones y los bonos, los certificados de depósito (CD) pueden ser una buena manera de ahorrar para metas a largo plazo sin el riesgo de las caídas del mercado.
Y dado que el acceso al dinero con los certificados de depósito (CD) es limitado, estos son mejores para metas a largo plazo, como una boda, la matrícula del año entrante o el pago inicial para una casa. También pueden ser un complemento útil para diversificar un portafolio de jubilación.
Consejo rápido
Crear una escalera de certificados de depósito (CD) quiere decir comprar varios certificados de depósito (CD) con fechas de vencimiento diferentes y a tasas de interés que aumentan a medida que la fecha de vencimiento se extiende. Hacer esto puede ayudarle a proteger su dinero de tasas de interés cambiantes y permitirle aprovechar las tasas más altas que ofrecen los certificados de depósito (CD) con plazos más largos, mientras recibe “pagos” regulares a medida que sus certificados de depósito (CD) de menor plazo se van venciendo. Si no necesita el dinero en ese momento, puede reinvertirlo en otro certificado de depósito (CD) a corto plazo.
| | Cuentas de ahorros | Certificados de depósito (CD) |
|---|---|---|
| Tasa de interés | ||
| Tasa de interés | Tasa variable baja | Tasa fija más alta que la de una cuenta de ahorros |
| Acceso al dinero | ||
| Acceso al dinero | Cuando lo desee, hasta determinado número de transacciones | Al final del plazo. Si es antes, incurre en penalización |
| Depósito inicial mínimo | ||
| Depósito inicial mínimo | Varía. En | Varía. En |
| Cargos | ||
| Cargos | Por lo general, un cargo mensual | Por lo general, sin cargo mensual |
¿Qué son cuentas de ahorros de alto rendimiento y cuentas money market?
Además de las cuentas de ahorros regulares y los certificados de depósito (CD), existen otras maneras eficaces de ahorrar:
Estas cuentas por lo general ofrecen tasas de interés mucho más altas que las de una cuenta de ahorros tradicional. Con frecuencia, están disponibles en bancos que operan solo en línea, los cuales pueden ofrecer tasas más altas porque sus costos generales son más bajos que los de los bancos tradicionales. En la mayoría de los casos, las cuentas de alto rendimiento funcionan como cuentas de ahorros regulares, aunque tal vez tenga que hacer un depósito inicial más alto y mantener un saldo mínimo.
Estas cuentas ofrecen muchas de las ventajas y características de las cuentas de ahorros y de cheques. Por lo general, pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros regulares, e incluyen con tarjetas de débito y la ventaja de uso de cheques limitado, lo que le permite un acceso más fácil a su dinero que con los certificados de depósito (CD). Sin embargo, ofrecen menos flexibilidad que las cuentas de cheques regulares, por lo general, al ofrecer un número limitado de transacciones. Además, es posible que tengan requisitos de saldo mínimo.
No tiene que seleccionar solo una de estas opciones de ahorro. De hecho, muchas veces tiene sentido tener una mezcla de certificados de depósito (CD) y distintos tipos de cuentas de ahorros como parte de su estrategia de ahorro en general.
