¿Es su primer empleo? Comience ya a planear su jubilación

Si ha recibido su primer cheque de pago, está en el momento justo para comenzar a ahorrar para la jubilación. Aunque se sienta tentado a gastar algo de dinero en ropa nueva o en boletos para conciertos, es buena idea apartar algo. Ahorrar e invertir por anticipado pueden ayudarle a alcanzar sus metas financieras a corto y largo plazo, las cuales incluyen las de jubilación. Aquí encontrará información que puede ayudarle a empezar:

Conocimientos básicos acerca de los planes 401(K) y otros similares patrocinados por el empleador

Si su empleador ofrece un plan de jubilación, examine más de cerca los detalles. Las muchas ventajas de contribuir a un plan patrocinado por el empleador, como el plan 401(k) o el 403(b), pueden incluir:

Contribuciones antes de impuestos: si el plan patrocinado por su empleador permite este tipo de contribuciones, usted no pagará los impuestos sobre la renta federales, y tal vez tampoco los estatales, dependiendo de su contribución, ni por cualquiera de las ganancias de inversión calificadas, hasta que retire los fondos. Esto reduce sus ingresos sujetos a impuestos en la actualidad, lo que puede ser especialmente valioso si está en un nivel de impuestos más alto. Cuando se jubile, y posiblemente pase a un nivel de impuestos más bajo, también podría pagar menos impuestos.

Sin 401(k) Con 401(k)
Salario anual $40,000 $40,000
Contribución de 6% anual pre-impuestos $0 $2,400 ($200 mensuales)
Salario neto después de contribuciones $40,000 $37,600
Impuestos sobre la renta federales aprox $3,974 $3,628
Ahorros en impuestos $0 $360

Este ejemplo tiene únicamente fines ilustrativos*.

Contribuciones después de impuestos: algunos planes patrocinados por el empleador le permiten hacer contribuciones después de impuestos. Esto puede ser ventajoso para aquellos ubicados en un nivel de impuestos más bajo. Aunque paga impuestos por sus contribuciones, tal vez no tendría que pagar impuestos por las ganancias de inversión si se trata de una cuenta Roth, y si ciertas condiciones se cumplen cuando haga el retiro de los fondos o cuando se acerque la jubilación. 

Crecimiento con impuestos diferidos: usted no paga impuestos por las ganancias de inversión hasta que haga el retiro de los fondos. Esto le otorga a su cuenta un potencial de crecimiento.

Contribuciones equivalentes: su empleador podría ofrecerle una igualación de fondos, lo cual significa que por cada $1 que usted aporte, el empleador hará una aportación equivalente hasta cierta cantidad de dólares. Aproveche este beneficio al contribuir lo suficiente para maximizar la igualación. Conozca más sobre cómo maximizar su plan 401(k)

¡No se lo pierda!

Un 68% de los trabajadores no participan en los planes de retiro.

Fuente: Oficina del Censo, 2017

Opciones de inversión: por lo general, en un plan 401(k) o en un plan similar, tiene varias opciones de inversión, que van de las inversiones conservadoras a las agresivas. Muchos planes ofrecen fondos con fecha establecida, los cuales podría habilitar al momento esperado de la jubilación1. Normalmente, estos fondos constan de una combinación de acciones y fondos de bonos diseñados para reducir gradualmente su riesgo de inversión a medida que se aproxime la jubilación.

Adquisición: el saldo adquirido es la cantidad que le pertenece de su cuenta. Usted siempre será el acreedor de sus contribuciones; sin embargo, el valor de éstas pude aumentar o disminuir, ya que las inversiones implican riesgos, incluyendo pérdida de capital, y falta de garantía de ingresos. La igualación que otorga el empleador, si la hay, y cualquier ganancia de la igualación podrían adquirirse según la tasa estipulada determinada por el plan.

Si deja su trabajo, el saldo adquirido es suyo. Podría optar por transferirlo a una Cuenta Individual de Jubilación (IRA), o al plan que ofrezca su nuevo empleador, hacer una distribución o dejar la cuenta donde está2Lea más sobre estas opciones (solo se ofrece en inglés) en Merrill Edge. Su representante de recursos humanos o su asesor financiero pueden ser un buen recurso para contestar preguntas. 

Si puede contribuir al plan que patrocina su empleador, comience pronto para que pueda tener un mayor impacto. Considere lo que podría pasar si comienza a ahorrar con su primer empleo:

Hacer contribuciones $200/mes desde 22 años (hasta 62) $200/mes desde 32 años (hasta 62)
Deducciones totales $96,000 $72,000
Posible crecimiento $297,713 $163,740

Este ejemplo tiene únicamente fines ilustrativos y el resultado podría no ocurrir**.

¿No cuenta con un plan 401(k)? Considere una cuenta IRA

Si no tiene acceso a un plan patrocinado por su empleador, tal vez porque trabaja por temporadas o de manera independiente, piense si una cuenta IRA es indicada para usted. Podría calificar para una cuenta de este tipo si tiene ingresos sujetos a impuestos durante un año determinado. Las contribuciones a una cuenta IRA tradicional podrían ser deducibles de impuestos hoy en día, dependiendo de sus ingresos, pero paga impuestos cuando retira el dinero. En una cuenta Roth IRA, se hacen las contribuciones con fondos disponibles después de impuestos, pero los retiros calificados son libres de impuestos federales en la jubilación.

Consejo: ya que está comenzando a trabajar, y podría estar en un nivel de impuestos más bajo que en los años posteriores de ganancias, el valor potencial de la deducción de impuestos que obtendría con una cuenta IRA tradicional se vería reducido. Por lo tanto, una cuenta Roth IRA podría ser una mejor opción en su primer empleo.

Si comienza a hacer contribuciones a una cuenta Roth IRA cuando está joven, y cuenta con un rendimiento aceptable, podría terminar con una buena cantidad de dinero. Siempre y cuando espere hasta los 59 años y medio de edad para empezar a hacer retiros, no tiene que otorgarle ni un centavo al Servicio de Impuestos Internos (IRS), aunque deba impuestos estatales a los ingresos por ese dinero.

Contribución anual

$4,500

Duración

30 años

Crecimiento anual

5%

Ahorros a los 55 años de edad

$313,924

Este ejemplo tiene únicamente fines ilustrativos y el resultado podría no ocurrir**.

El IRS determina quién califica para hacer contribuciones a una cuenta Roth IRA y cuánto dinero puede contribuir, dependiendo de sus ingresos. No obstante, recuerde que mientras más pronto invierta su dinero, ya sea a través de una cuenta IRA o un plan patrocinado por un empleador, más tiempo tiene el potencial de crecer.

  1. La fecha establecida para estos fondos es la fecha aproximada en que un inversor planea comenzar a retirar sus bienes. El valor principal de estos fondos no se garantiza en ningún momento, ni siquiera en la fecha establecida. Estos fondos están diseñados para convertirse en inversiones más conservadoras a medida que la fecha establecida se aproxime.
  2. Cada selección podría ofrecer diferentes opciones de servicios, cargos y gastos, opciones de retiro, distribuciones mínimas requeridas, y trato fiscal, así como proveer diferente protección de acreedores y juicios legales. Estas son opciones complejas y deberían reflexionarse con cuidado. Debería consultar a su asesor de impuestos al momento de tomar estas decisiones.

* Este ejemplo tiene únicamente fines ilustrativos. Se asume una contribución anual del 6% (pero usted podría contribuir la cantidad límite máxima que permita el plan, sujeta a las limitaciones fiscales) y se realizó usando el calendario fiscal de 2017 del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Se asume también el estado civil de “soltero”, con una deducción estándar y una exención. Sus impuestos podrían discrepar. Consulte con un asesor fiscal para obtener más información. Los impuestos vencen al momento de hacer retiros del plan 401(k). También podría estar sujeto a un 10% adicional del impuesto federal si hace un retiro del plan 401(k) antes de los 59 años y medio.

** Estas ilustraciones hipotéticas asumen que las contribuciones se hacen a principios de mes con una tasa de rendimiento anual del 5% sin una igualación de fondos por parte de los planes patrocinados por empleadores. Los resultados se muestran únicamente con fines ilustrativos y no han sido creados para representar el desempeño pasado o futuro de ningún medio específico de inversión. El rendimiento de la inversión y el valor principal pueden fluctuar, y cuando se rediman, las inversiones podrían tener un valor mayor o menor que el costo original. Los impuestos podrían vencer al momento de hacer un retiro, dependiendo del tipo de cuenta. Si hace un retiro antes de los 59 años y medio, podría también estar sujeto a un 10% adicional de los impuestos federales. No obstante, para las cuentas Roth IRA, podría hacer un retiro de sus contribuciones (pero no de sus ganancias) en cualquier momento y sin impuestos. 

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