¿Qué es la proporción deuda-ingreso y por qué es importante?
Así es como puede saber si su deuda está fuera de proporción con respecto a su ingreso
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Una de las bases de una buena salud financiera es mantener su deuda a un nivel manejable. Pero ¿cómo saber si su deuda se está saliendo de control? Afortunadamente, hay una manera de calcular si tiene demasiadas deudas sin la necesidad de esperar a que llegue el momento en que no pueda realizar sus pagos mensuales o que su puntaje de crédito comience a decaer.
Su proporción deuda-ingreso (DTI) compara sus pagos de deudas mensuales con su ingreso bruto mensual. Cuando solicita un préstamo para vivienda, para automóviles o cualquier otro tipo de préstamo, los bancos y otros prestamistas usan la proporción como ayuda para determinar qué cantidad de su ingreso está destinada a sus obligaciones de deuda actuales, y cuánto más puede adquirir.
Para comenzar, sume todos los pagos mensuales de sus deudas. Incluya los pagos de:
Tarjetas de crédito; use el pago mínimo, incluso si paga más de esa cantidad
Cualquier tipo de préstamos, como para automóviles, estudiantes, personales y para propiedades de inversión
Gastos de vivienda, ya sea de alquiler o pagos hipotecarios más interés, impuestos sobre la propiedad y seguro (PITI), y cualquier pago de asociación de propietarios de vivienda
Responsabilidades como pensión alimenticia y manutención
El siguiente paso es determinar su ingreso bruto mensual, que es el ingreso antes de impuestos y otras deducciones. Divida los pagos mensuales de su deuda entre su ingreso bruto mensual para obtener su proporción. Después, multiplique por 100 para obtener la proporción en porcentaje.
Supongamos que los pagos de su deuda suman $2,000 al mes y su ingreso bruto es de $5,000 al mes. Su proporción deuda-ingreso es $2,000 dividido entre $5,000, lo que resulta en un 0.4 o un 40 por ciento. Dicho de otra manera, 40 centavos de cada dólar que gana se usan para pagar su deuda.
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Entre más baja, mejor es su proporción. La proporción DTI máxima preferida depende del producto y varía de acuerdo con el prestamista. Por ejemplo, el límite para la aprobación de una hipoteca es aproximadamente del 36 por ciento, aunque algunos prestamistas requieren hasta el 43 por ciento. Por lo general, una proporción del 50 por ciento o más es considerada como un indicador de dificultad financiera.
No de manera directa. La proporción en sí no se usa para calcular su puntaje de crédito. Sin embargo, los factores que contribuyen a su proporción también pueden afectar su crédito. Por ejemplo, los saldos altos en las tarjetas de crédito pueden afectar tanto su proporción deuda-ingreso como su puntaje de crédito. De igual manera, los saldos bajos pueden ayudar a ambos.
Ambas proporciones usan los niveles de deuda para ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo. Sin embargo, como sus nombres lo sugieren, estas comparan la deuda con factores diferentes. La proporción deuda-límite, también conocida como proporción de uso de crédito, mide cuánto crédito está utilizando de su total disponible. Los prestamistas, por lo general, prefieren que los saldos en las tarjetas de crédito estén por debajo del 30 por ciento de los límites de crédito. La proporción deuda-límite es el segundo factor más importante para calcular los puntajes de crédito, después del historial de pago.
Si su proporción deuda-ingreso es mayor al 36 por ciento, tal vez desee tomar algunas medidas para reducirla. Para hacerlo, podría:
Hacer un plan para pagar sus tarjetas de crédito.
Aumentar la cantidad que paga mensualmente hacia sus deudas. Hacer pagos adicionales puede ayudarle a reducir su deuda total más rápido.
Solicitar a sus acreedores que reduzcan su tasa de interés, lo que le permitiría ahorrar dinero que podría usar para pagar deudas.
Evitar contraer más deuda.
Buscar la manera de aumentar sus ingresos.
Algo que también puede ayudarle es recalcular su proporción deuda-ingreso cada mes para ver si está logrando algún avance. Ver cómo disminuye puede ayudarle a seguir motivado para mantener su deuda bajo control.
