¿Qué es un puntaje de crédito y cómo se calcula?
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Su puntaje de crédito afecta muchas áreas de su vida financiera, desde la aprobación para una tarjeta de crédito, hasta la tasa de interés que pagará por su hipoteca. Es importante conocer el número y saber cómo se calcula para poder lograr el éxito financiero.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número que ayuda a prestamistas como bancos, compañías de seguros y arrendatarios a evaluar qué tan bien ha manejado sus obligaciones financieras. Es uno de los muchos factores que pueden tomar en consideración al establecer una tarifa de pago por servicios, bien sea para otorgarle un préstamo o para iniciar un acuerdo comercial.
¿Cómo se conforma su puntaje de crédito?
Su puntaje de crédito se determina con la información de su informe de crédito. No hay una sola fórmula para calcular su puntaje de crédito, pero estos son los factores que FICO, el proveedor líder de puntaje de crédito, generalmente toma en cuenta:
Antes de que los prestamistas le otorguen un crédito, quieren saber si usted paga sus facturas a tiempo. Realice siempre al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento.
Los saldos altos pueden perjudicar su puntaje. Los prestamistas prefieren que use menos del 30% de su crédito disponible. Puede revisar el porcentaje que está usando en la página de su cuenta del sitio web de su banco.
Su puntaje toma en cuenta el tiempo que ha estado usando sus cuentas de crédito. Por lo general, mientras más tiempo tengan mejor.
Tener una variedad de tipos de préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o para estudiantes e hipotecas, es bueno para su puntaje. Les muestra a los prestamistas que usted puede manejar múltiples pagos al mismo tiempo.
Los prestamistas consideran que usted representa un mayor riesgo si solicita, o abre, varias cuentas de crédito nuevas en un periodo corto de tiempo.
La importancia de cada categoría puede variar según sus circunstancias particulares. Si apenas está comenzando a establecer crédito, los factores que se usan para calcular su puntaje de crédito pueden ser diferentes a los de otra persona con un historial de crédito más extenso.
¿Sabía que…?
Cerrar cuentas de tarjetas de crédito viejas puede perjudicar su puntaje de crédito. Esto se debe a que el cálculo considera el tiempo que tiene su historial de crédito y su crédito disponible total. Cerrar una cuenta, aunque no la use, podría disminuir ambos. En su lugar, considere usar la tarjeta ocasionalmente para una compra pequeña y liquide el saldo. También existen otras maneras de mejorar su puntaje de crédito.
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¿Qué significan los números?
Los puntajes de crédito van por lo general de 300 a 850 y pueden cambiar mensualmente, para bien o para mal, de acuerdo con lo que usted haga. Los puntajes, para la mayoría de las personas (67 por ciento), se encuentran en el rango “bueno” o superior.
El puntaje de crédito promedio de los estadounidenses
Fuentes: FICO y Experian
¿Dónde puedo obtener mi puntaje de crédito?
Un creciente número de bancos, compañías de préstamos y emisores de tarjetas de crédito, incluido Bank of America, ofrecen puntajes gratis en los estados de cuenta o a través de la banca en línea y aplicaciones móviles. Si su banco no provee ese servicio, tal vez tenga que pagar para obtener su puntaje de crédito. Puede comprar su puntaje de crédito FICO en Myfico.com.
Bajo la ley federal, usted tiene derecho a recibir anualmente un informe de crédito gratis de cada una de las tres agencias principales de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), pero muchas personas se sorprenden al ver que generalmente el puntaje de crédito no está incluido en el informe. Recuerde, las agencias de informes de crédito no siempre recaban la misma información ni la evalúan de la misma manera, así que su puntaje de crédito de cada una de estas agencias podría ser diferente.
Consejo rápido
Corregir errores en el informe de crédito, tales como tener deudas reportadas más de una vez o cuentas declaradas incorrectamente como atrasadas o morosas, es una de las maneras más rápidas de mejorar su puntaje de crédito. Es conveniente revisar sus informes todos los años en AnnualCreditReport.com. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB) tiene una guía útil para corregir errores.
