¿Qué son los puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios, también conocidos como puntos de descuento, son cargos que se pagan directamente al prestamista durante el cierre, a cambio de una reducción en la tasa de interés. También se les llama “compra para reducir la tasa”, lo que puede reducir los pagos mensuales de su hipoteca.

Un punto cuesta 1 por ciento de la cantidad de su hipoteca (o $1,000 por cada $100,000). Básicamente, usted paga un interés por adelantado a cambio de una tasa de interés más baja durante la duración del préstamo.

En general, cuanto más tiempo piense ser dueño de su casa, más le ayudarán los puntos a ahorrar intereses durante la vida del préstamo. Cuando considere si los puntos son lo mejor para usted, es útil sacar cuentas. Aquí tiene un ejemplo:

*Los ejemplos de la tasa APR y de los puntos son solo para fines ilustrativos y educativos y no constituyen cotización, precalificación ni compromiso de préstamo real. La reducción real a la tasa por cada punto varía dependiendo del programa de préstamo y las condiciones del mercado.

**Este es el costo del capital e interés únicamente; los impuestos y el seguro no están incluidos en este ejemplo.

Es importante considerar cuánto tiempo se lleva recuperar el costo de la compra de puntos. Esto se conoce como el punto de equilibrio. Para averiguarlo, divida el costo de los puntos por la cantidad que ahorra en su pago mensual. El resultado es el tiempo que se tardan los ahorros del pago mensual en igualar el costo de los puntos.

Los términos de compra de puntos pueden variar mucho de un prestamista a otro. Estos son algunos aspectos importantes a considerar:

• La reducción a la tasa de interés que usted recibe por comprar puntos no está establecida y depende del prestamista y del mercado.
  
• Comprar puntos le puede dar beneficios de impuestos. Comuníquese con un profesional en impuestos para ver si hacerlo afectará su situación fiscal.
  
• Los puntos para hipotecas con tasa ajustable (ARM) por lo general dan un descuento en la tasa de interés del préstamo únicamente durante el periodo inicial de tasa fija. Haga cuentas para asegurarse de alcanzar su punto de equilibrio mucho antes de que venza el periodo de tasa fija. Sin embargo, para los clientes de Bank of America, si las tasas suben durante el periodo ajustable, su tasa será más baja de acuerdo a los puntos que haya comprado al principio.
  
• Si necesita decidir entre dar un pago inicial del 20 por ciento o comprar puntos, asegúrese de hacer cuentas. Si hace un pago inicial más bajo es posible que se requiera tener un seguro hipotecario privado (Private mortgage insurance, o PMI). Vea si este costo adicional cancela el beneficio que obtiene al comprar puntos y bajar su tasa de interés. La hipoteca Affordable Loan Solution^® de Bank of America puede ayudar a prestatarios elegibles de ingresos bajos a moderados a obtener un préstamo hipotecario con un pago inicial tan bajo como del 3 por ciento, y sin requisito de seguro PMI.
  

Para saber si los puntos pueden servirle, determine si tiene disponible el dinero en efectivo para comprar los puntos por adelantado, además de su pago inicial, costos de cierre y reservas. También tome en consideración cuánto tiempo piensa ser dueño de la casa.

Comprar puntos para bajar su tasa de interés puede tener sentido si elige una hipoteca de tasa fija y si tiene pensado ser dueño de la casa después de haber llegado al periodo de equilibrio.

Bajo ciertas circunstancias, comprar puntos hipotecarios al comprar una casa puede ahorrarle una cantidad importante de dinero a lo largo de la duración de su préstamo. Pero es importante entender cómo funcionan y cuánto tiempo tarda para que valga la pena el costo inicial adicional.