¿Qué son los puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios, también conocidos como puntos de descuento, son cargos que se pagan directamente al prestamista al momento del cierre, a cambio de una tasa de interés reducida. Esto también se conoce como “pago adicional para reducir la tasa”, y puede bajar sus pagos mensuales de hipoteca.

Un punto cuesta 1 por ciento del monto de su hipoteca (o $1,000 por cada $100,000). Básicamente, usted paga un poco de interés por adelantado a cambio de una tasa de interés más baja a lo largo del plazo de su préstamo.

En general, mientras más tiempo planifique tener la casa, más le ayudarán los puntos a ahorrar en interés durante el plazo del préstamo. Es útil hacer cálculos al momento de considerar si los puntos son lo adecuado para usted. Aquí hay un ejemplo:

*Las tasas APR y los puntos del ejemplo tienen fines ilustrativos únicamente y no son cotizaciones de tasas actuales, precalificación o compromiso de préstamo. La reducción real de la tasa por punto varía según el programa de préstamo y las condiciones del mercado.

**Este es el costo del capital e interés únicamente; los impuestos y el seguro no están incluidos en este ejemplo.

Es importante considerar cuánto tiempo toma recuperar el costo de la compra de puntos. A esto se le llama periodo de equilibrio. Para averiguarlo, divida el costo de los puntos entre la cantidad que ahorra en su pago mensual. El número resultante es el tiempo que toma que los ahorros en los pagos mensuales igualen el costo de los puntos.

Los términos para la compra de puntos pueden variar considerablemente de un prestamista a otro. Estos son algunos aspectos importantes a considerar:

• La reducción de la tasa de interés que recibe de la compra de puntos no está establecida, y depende del prestamista y del mercado.
• La compra de puntos puede darle un beneficio de impuestos. Póngase en contacto con un profesional en impuestos para determinar si esto puede afectar su situación tributaria.
• Los puntos de hipoteca con tasa ajustable (ARM) generalmente proporcionan un descuento en la tasa de interés del préstamo solo durante el periodo de tasa fija inicial. Haga los cálculos para asegurarse de que alcance su punto de equilibrio mucho antes de que venza el periodo de tasa fija. Sin embargo, para los clientes de Bank of America, si las tasas aumentan durante el periodo de ajuste, su tasa será menor dependiendo de los puntos que haya comprado al principio.
• Si necesita decidir entre hacer un pago inicial del 20 por ciento y comprar puntos, asegúrese de hacer los cálculos. Si hace un pago inicial menor, podría necesitar un seguro hipotecario privado (PMI). Verifique si este costo adicional anularía el beneficio que obtendría al comprar puntos y disminuir su tasa de interés. La hipoteca Affordable Loan Solution^® de Bank of America puede ayudar a los prestatarios de ingresos bajos y moderados que califiquen a obtener un préstamo para vivienda con un pago inicial tan bajo como del 3 por ciento y sin el requisito del PMI.

Para saber si los puntos funcionan para usted, determine si tiene disponible el dinero en efectivo para comprar puntos por adelantado, además de su pago inicial, costos de cierre y reservas. También estime la cantidad de tiempo que planifica tener la casa.

Comprar puntos para bajar su tasa puede ser una buena idea si elige una hipoteca con tasa fija y planifica tener la casa después de haber alcanzado el periodo de equilibrio.

En algunas circunstancias, comprar puntos hipotecarios cuando compra una casa puede ahorrarle una gran cantidad de dinero durante el plazo de su préstamo. Pero es importante comprender cómo funcionan y cuánto tiempo toma para que el costo adicional por adelantado valga la pena.