¿Qué sucede al momento del cierre?

El último paso en el proceso de la compra o refinanciamiento de una vivienda se conoce como cierre. Es cuando se finalizan todos los detalles de la transacción. Es una buena idea revisar con anticipación lo que sucede para saber qué puede esperar.

Qué hace usted durante el cierre

Ha pasado por el proceso de solicitud y ahora tiene una fecha de cierre. Durante su cierre hipotecario, usted se reúne con varios representantes legales para firmar su hipoteca y otros documentos, hacer los pagos necesarios y recibir las llaves de su nueva propiedad. Siga el progreso de su solicitud de hipoteca usando el Home Loan Navigator® de Bank of America (solo se ofrece en inglés).

El cierre probablemente se llevará a cabo en la oficina de la compañía de títulos de propiedad, en la de un abogado o en la del prestamista. Sería oportuno llevar copias de cualquier documento que haya recibido o firmado a lo largo del proceso de compra, así como también dos tipos de identificación y los pagos que hará. Esto es lo que sucede durante el cierre:

  • Usted revisa y firma todos los documentos del préstamo. Asegúrese de comprender los términos de cada documento. Si algo es distinto a lo que esperaba o a lo que se acordó, no firme hasta que el asunto se resuelva.
  • Usted proporciona los documentos del seguro para propietarios de vivienda y las inspecciones (si corresponde).
  • Usted da un cheque certificado o de caja para cubrir el pago inicial (si corresponde), los costos de cierre, intereses prepagados, impuestos y seguro. También podría enviar estos fondos por adelantado mediante una transferencia por cable.
  • Su prestamista distribuye los fondos que cubren el monto de su préstamo hipotecario al agente de cierre.
  • Dependiendo de los términos de su préstamo, es posible que se le pida que establezca una cuenta de depósito en garantía (o de incautación) para cubrir los impuestos sobre la propiedad y el seguro para propietarios de vivienda, además de su pago hipotecario mensual.

Conocer lo que se espera de usted y comprender los términos clave de la compra de una vivienda puede facilitar el proceso.

Qué firma al momento del cierre

Existen tres elementos principales para revisar y firmar al momento del cierre:

Un título de fideicomiso o hipoteca

Este documento pone un gravamen sobre su propiedad como garantía para su préstamo.

El pagaré

Un contrato legal para pagar al prestamista, que incluye cuándo realizará sus pagos y a dónde los enviará.

Una divulgación de cierre

Una lista detallada de sus créditos y cargos finales, que se basa en los términos del contrato.

Consejo para el propietario: no firme su divulgación de cierre si es significativamente mayor que el cálculo de su préstamo o si ve una tasa distinta a la que acordó en su préstamo. En muchos casos es fácil resolver tales discrepancias, pero asegúrese de estar satisfecho y comprender los términos del préstamo antes de firmar.

Lo que paga al momento del cierre

Junto con cualquier pago inicial u otros pagos anticipados relacionados con la compra de su vivienda, es probable que pague los costos de cierre, que por lo general son del 3 al 5 por ciento del monto del préstamo. Puede usar la calculadora de costos de cierre de Bank of America para calcular sus costos.

Usted puede tener una idea de cuánto serán sus costos de cierre en base al cálculo de préstamo que su prestamista le proporcione dentro de los siguientes tres días después de presentar la solicitud de su hipoteca. Después de la aprobación de su préstamo, y por lo menos tres días antes del cierre, usted recibe una divulgación de cierre, que incluye los costos de cierre finales.

Antes del cierre, usted puede pagar algunos cargos señalados en el cálculo de préstamo y la divulgación de cierre, como los que corresponden a informes de crédito. Para los demás cargos, pregunte a su agente de cierre qué formas de pago son aceptables.

¿Quién más asiste al cierre?

El número de personas en su cierre depende de muchos factores, como la ubicación y el tipo de propiedad, y la clase de venta, por ejemplo, si la compra es en efectivo en lugar de una hipoteca tradicional. Podrían estar presentes:

Los compradores

  • Su abogado (si lo tiene)
  • Un representante del prestamista
  • Su profesional de bienes raíces
  • El agente de cierre (generalmente un representante de la compañía de títulos de propiedad)

Los vendedores

  • El abogado del vendedor (si lo tiene)
  • El representante del vendedor
  • El profesional de bienes raíces del vendedor
  • El notario público

¿Cuánto tiempo tarda el proceso de cierre para una vivienda?

El día de cierre generalmente se realiza de cuatro a seis semanas después de firmar el contrato de compraventa, aunque puede tardar más. El proceso de cierre en sí puede durar varias horas.

Una vez que se hayan firmado todos los documentos, que su hipoteca esté garantizada y el cierre esté completado y oficialmente terminado, usted recibirá las llaves de la propiedad. Guarde en un lugar seguro todos los documentos que reciba durante el cierre. También puede cambiar su dirección, conocer a sus nuevos vecinos y mudarse.

Evite problemas de cierre

  • Revise si existen errores en los documentos.
  • Dé tiempo suficiente para las transferencias monetarias y para el cierre del préstamo.
  • Encárguese con anticipación de las reparaciones de la casa.
  • Asegúrese de que el título esté libre de otras hipotecas y gravámenes.
  • Antes del cierre, no realice cambios drásticos en sus finanzas, como comprar un auto o abrir una nueva tarjeta de crédito.

Desde la mudanza hasta el primer pago

Ha recorrido un largo camino, pero una vez que el cierre se ha completado y usted se ha mudado, todavía tiene un poco más de planificación que hacer. Durante este periodo, alrededor de 15 días después del cierre, es muy importante comprender cómo se hace a tiempo el primer pago de su hipoteca.

Dependiendo de su préstamo, es probable que pagó un mes de hipoteca durante el cierre, y se enteró de cuándo hacer el siguiente pago. También es posible que le hablaron de la opción para establecer pagos de hipoteca automáticos ACH (conocido como la red Automatic Clearing House Network que procesa los pagos). Siendo una de las opciones digitales de pago de su hipoteca, los pagos ACH se retiran automáticamente de su cuenta bancaria. Es una manera de asegurarse de que nunca va a atrasarse con un pago de hipoteca. Puede elegir la fecha en que el pago se retirará de su cuenta cada mes, y puede establecer alertas móviles y en línea para que no tenga sorpresas al convertir su casa en un hogar.

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