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Cómo se calcula el interés de las tarjetas de crédito

El interés de las tarjetas de crédito puede convertir su compra en un gasto costoso. Conozca cómo se calcula el interés, cómo evitar cargos, y cómo aprovechar los periodos de gracia.

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[Ilustración de un gráfico con el eje vertical etiquetado como "Saldo diario" y que aumenta en intervalos de 100, hasta 300; y el eje horizontal etiquetado como "Tiempo", y aumenta en intervalos de 1 mes desde el 1 de octubre hasta más allá del 1 de noviembre]

Pensemos un poco más acerca de cómo se calcula realmente el interés en su tarjeta de crédito para un ciclo de facturación determinado. Un ciclo de facturación es solo un plazo en el cual la empresa de la tarjeta de crédito le dará un estado de cuenta. Así que digamos, por poner un ejemplo, que su ciclo de facturación comienza el primer día del mes y termina el primer día del mes siguiente. Y asumiremos que es el mes de octubre, solo como ejemplo.

Digamos que al comenzar octubre, cuenta con un saldo de $100 en su tarjeta de crédito. Entonces, tiene un saldo de $100 en su tarjeta de crédito. Y continúa con un saldo de $100. No gasta nada de dinero ni realiza ningún pago con la tarjeta, hasta el 6 de octubre. Digamos que ese es el día 6, justo allí, y ahí es cuando va y se compra un suéter por $100. Entonces, ahora tiene un saldo de $200 en su tarjeta de crédito. Y una vez más, ese saldo de $200, continúa y usted no realiza más gastos ni pagos. Pero usted había enviado un cheque hace unos días y finalmente se registra con la empresa de la tarjeta de crédito el día 20. Y ese cheque era de $150. Así que eso paga su saldo y su saldo disminuye desde $200, hasta $50, dado que ya pagó $150. Disminuye a $50. Y después ya no efectúa más pagos, ni realiza más gastos hasta el final del ciclo de facturación, como ese.

Pensemos acerca de cuánto interés tendría que pagar por ese período. Y para ser un poco más precisos, digamos que su tasa de porcentaje anual comúnmente llamada APR, por sus siglas en inglés, es de 22.99%. Acabo de mirar una de mis tarjetas de crédito y esa era la tasa APR. Y ellos siempre tienden a colocar un 0.99%. Yo creo que es porque piensan que queda mejor que decir 23%.

Pensemos acerca de cuánto sería el cargo por intereses para los gastos en este período. Y la manera común de calcularlo es utilizando el método de saldo diario promedio. Permítame escribirlo. Saldo diario promedio. Y una manera de pensar en esto es que es exactamente lo que dice. Ofrece un promedio de su saldo diario para cada día en el período de facturación.

Por ejemplo, justo aquí, tuvimos cinco días desde el 1 de octubre hasta el comienzo (se puede decir desde la medianoche del 1 de octubre hasta la medianoche del 6 de octubre) donde tuvimos un saldo de $100. Entonces, podemos escribir eso, hubo 5 días en donde tuvimos un saldo de $100. Voy a escribirlo así: hubo 5 días en donde tuvimos un saldo de $100. Y luego vamos del día seis al veinte, es decir, 14 días en donde tuvimos un saldo de $200. Más 14 veces $200. Y, finalmente, del día veinte al uno, casi podría contar el día uno como si fuera el treinta y dos. Así que esto aquí serían 12 días, es decir, 12 días en donde tenemos un saldo de $50. Y vamos a dividir esto entre el número total de días de nuestro ciclo de facturación. Y una vez más, hubo 31 días en octubre. 31 días.

Esto sería un número diferente si comenzáramos desde el uno de febrero hasta el uno de marzo. Y solo para dejarlo claro, este es el saldo diario promedio, podría haber escrito $100 + $100 + $100 cinco veces, entonces, podría haber escrito $100 + $100 + $100 cinco veces, y, luego, podría haber escrito $200 + $200 + $200. Entonces por cada día con un saldo de $100, habría escrito $100, pero hay 5 de esos. Y por cada día que tenga un saldo de $200, pude haber agregado $200 a la parte superior de esta fracción. Entonces, hay 14 de esos, así que he multiplicado 14 veces $200. Y lo mismo aquí, mi saldo fue de $50 durante 12 días. Podría haber dicho $50 + $50 + $50 y escribirlo 12 veces pero es lo mismo que 12 veces $50. Entonces nuestro saldo diario promedio será… pensemos en esto. Esto sería $500. 14 veces $200 es igual a $2,800. Y, luego, 12 veces $50 es igual a $600. Veamos, $500 más $600 es igual a $1,100, más $2,800 es igual a $3,900. Y vamos a dividir eso entre 31 días. Así que si suma su saldo por cada día, daría $3,900.

[Ilustración de una calculadora]
Entonces, dividamos. Así que $3,900 dividido entre 31 es igual a 125.8. Si redondeamos hasta el último céntimo, 81 dólares. Entonces, eso es igual a, permítame un poco de tiempo, $125.81.

Esto es lo que sería su saldo diario promedio. Según esto, la compañía de su tarjeta de crédito realmente puede calcular sus cargos por intereses para ese ciclo de facturación. Así que van a utilizar los $125.81 y los van a multiplicar por su tasa APR, pero los ajustarán de acuerdo con el número de días en el ciclo de facturación. “En qué fracción del año ocurrió este ciclo de facturación?" Lo van a multiplicar. Entonces, asumamos que hubo 365 días, y este ciclo de facturación tiene 31 días. Entonces, 31 dividido entre 365 y eso multiplicado por la tasa de porcentaje anual. Eso multiplicado por 22.99%.


[Ilustración de una calculadora]

Y eso da igual a, vamos a sacar la calculadora para poder usar el cálculo anterior que obtuve y multiplicarlo, eso es igual al resultado anterior que acababa de obtener multiplicado por 31, entre 365, multiplicado por 22.99%, es lo mismo que 0.2299. Y obtenemos un cargo por interés de $2.46. Entonces, $2.46 de interés. Si liquidamos todo, eso es lo que tendremos que pagar por intereses si no liquidamos todo el saldo. Pero, normalmente, cuenta con un período de gracia.

Así que si liquida todo el saldo de su tarjeta de crédito, y el período de gracia solo aplica para transacciones comunes de crédito, y no necesariamente cosas como adelantos en efectivo o no necesariamente en cosas como transferencias de saldo. Pero normalmente cuenta con un período de gracia de 21 a 25 días, a veces es posible que sean incluso más días, en donde si liquida su saldo en ese período, en el período de gracia —período de gracia— si liquida esto por completo, si usted liquida los $50 en este plazo, no tendrá que pagar esto. Si paga un monto menor que el saldo completo, entonces una parte de su pago se destinará a este cargo por interés.

[Ilustración del logo de Khan Academy.]

[Ilustración de un gráfico con el eje vertical etiquetado como "Saldo diario" y que aumenta en intervalos de 100, hasta 300; y el eje horizontal etiquetado como "Tiempo", y aumenta en intervalos de 1 mes desde el 1 de octubre hasta más allá del 1 de noviembre]

Pensemos un poco más acerca de cómo se calcula realmente el interés en su tarjeta de crédito para un ciclo de facturación determinado. Un ciclo de facturación es solo un plazo en el cual la empresa de la tarjeta de crédito le dará un estado de cuenta. Así que digamos, por poner un ejemplo, que su ciclo de facturación comienza el primer día del mes y termina el primer día del mes siguiente. Y asumiremos que es el mes de octubre, solo como ejemplo.

Digamos que al comenzar octubre, cuenta con un saldo de $100 en su tarjeta de crédito. Entonces, tiene un saldo de $100 en su tarjeta de crédito. Y continúa con un saldo de $100. No gasta nada de dinero ni realiza ningún pago con la tarjeta, hasta el 6 de octubre. Digamos que ese es el día 6, justo allí, y ahí es cuando va y se compra un suéter por $100. Entonces, ahora tiene un saldo de $200 en su tarjeta de crédito. Y una vez más, ese saldo de $200, continúa y usted no realiza más gastos ni pagos. Pero usted había enviado un cheque hace unos días y finalmente se registra con la empresa de la tarjeta de crédito el día 20. Y ese cheque era de $150. Así que eso paga su saldo y su saldo disminuye desde $200, hasta $50, dado que ya pagó $150. Disminuye a $50. Y después ya no efectúa más pagos, ni realiza más gastos hasta el final del ciclo de facturación, como ese.

Pensemos acerca de cuánto interés tendría que pagar por ese período. Y para ser un poco más precisos, digamos que su tasa de porcentaje anual comúnmente llamada APR, por sus siglas en inglés, es de 22.99%. Acabo de mirar una de mis tarjetas de crédito y esa era la tasa APR. Y ellos siempre tienden a colocar un 0.99%. Yo creo que es porque piensan que queda mejor que decir 23%.

Pensemos acerca de cuánto sería el cargo por intereses para los gastos en este período. Y la manera común de calcularlo es utilizando el método de saldo diario promedio. Permítame escribirlo. Saldo diario promedio. Y una manera de pensar en esto es que es exactamente lo que dice. Ofrece un promedio de su saldo diario para cada día en el período de facturación.

Por ejemplo, justo aquí, tuvimos cinco días desde el 1 de octubre hasta el comienzo (se puede decir desde la medianoche del 1 de octubre hasta la medianoche del 6 de octubre) donde tuvimos un saldo de $100. Entonces, podemos escribir eso, hubo 5 días en donde tuvimos un saldo de $100. Voy a escribirlo así: hubo 5 días en donde tuvimos un saldo de $100. Y luego vamos del día seis al veinte, es decir, 14 días en donde tuvimos un saldo de $200. Más 14 veces $200. Y, finalmente, del día veinte al uno, casi podría contar el día uno como si fuera el treinta y dos. Así que esto aquí serían 12 días, es decir, 12 días en donde tenemos un saldo de $50. Y vamos a dividir esto entre el número total de días de nuestro ciclo de facturación. Y una vez más, hubo 31 días en octubre. 31 días.

Esto sería un número diferente si comenzáramos desde el uno de febrero hasta el uno de marzo. Y solo para dejarlo claro, este es el saldo diario promedio, podría haber escrito $100 + $100 + $100 cinco veces, entonces, podría haber escrito $100 + $100 + $100 cinco veces, y, luego, podría haber escrito $200 + $200 + $200. Entonces por cada día con un saldo de $100, habría escrito $100, pero hay 5 de esos. Y por cada día que tenga un saldo de $200, pude haber agregado $200 a la parte superior de esta fracción. Entonces, hay 14 de esos, así que he multiplicado 14 veces $200. Y lo mismo aquí, mi saldo fue de $50 durante 12 días. Podría haber dicho $50 + $50 + $50 y escribirlo 12 veces pero es lo mismo que 12 veces $50. Entonces nuestro saldo diario promedio será… pensemos en esto. Esto sería $500. 14 veces $200 es igual a $2,800. Y, luego, 12 veces $50 es igual a $600. Veamos, $500 más $600 es igual a $1,100, más $2,800 es igual a $3,900. Y vamos a dividir eso entre 31 días. Así que si suma su saldo por cada día, daría $3,900.

[Ilustración de una calculadora]
Entonces, dividamos. Así que $3,900 dividido entre 31 es igual a 125.8. Si redondeamos hasta el último céntimo, 81 dólares. Entonces, eso es igual a, permítame un poco de tiempo, $125.81.

Esto es lo que sería su saldo diario promedio. Según esto, la compañía de su tarjeta de crédito realmente puede calcular sus cargos por intereses para ese ciclo de facturación. Así que van a utilizar los $125.81 y los van a multiplicar por su tasa APR, pero los ajustarán de acuerdo con el número de días en el ciclo de facturación. “En qué fracción del año ocurrió este ciclo de facturación?" Lo van a multiplicar. Entonces, asumamos que hubo 365 días, y este ciclo de facturación tiene 31 días. Entonces, 31 dividido entre 365 y eso multiplicado por la tasa de porcentaje anual. Eso multiplicado por 22.99%.


[Ilustración de una calculadora]

Y eso da igual a, vamos a sacar la calculadora para poder usar el cálculo anterior que obtuve y multiplicarlo, eso es igual al resultado anterior que acababa de obtener multiplicado por 31, entre 365, multiplicado por 22.99%, es lo mismo que 0.2299. Y obtenemos un cargo por interés de $2.46. Entonces, $2.46 de interés. Si liquidamos todo, eso es lo que tendremos que pagar por intereses si no liquidamos todo el saldo. Pero, normalmente, cuenta con un período de gracia.

Así que si liquida todo el saldo de su tarjeta de crédito, y el período de gracia solo aplica para transacciones comunes de crédito, y no necesariamente cosas como adelantos en efectivo o no necesariamente en cosas como transferencias de saldo. Pero normalmente cuenta con un período de gracia de 21 a 25 días, a veces es posible que sean incluso más días, en donde si liquida su saldo en ese período, en el período de gracia —período de gracia— si liquida esto por completo, si usted liquida los $50 en este plazo, no tendrá que pagar esto. Si paga un monto menor que el saldo completo, entonces una parte de su pago se destinará a este cargo por interés.

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