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Cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada

Lectura, 7 minutos

¿Alguna vez se ha preguntado cómo encontrar la tarjeta de crédito adecuada, entre todas las opciones que existen? No hay una que se ajuste a todo. Su elección depende de sus hábitos de gasto, sus necesidades financieras y sus metas.

Qué considerar al elegir una tarjeta de crédito

Lo primero es conocer las tasas y los cargos que son comunes en las tarjetas de crédito. La ley exige que esta información se muestre claramente en un cuadro comparativo o en un gráfico en los contratos de tarjetas de crédito, en los sitios de tarjetas de crédito y en las promociones por correo. Algunos números para tener en cuenta:

Cargos anuales

Algunas tarjetas cobran un cargo cada año. Los cargos varían según el emisor y según los beneficios adicionales que incluya la tarjeta.

Tasa de Porcentaje Anual (Annual Percentage Rate, o APR)

Es el interés que se cobra en saldos pendientes. Por ejemplo, una sola tarjeta puede tener varias tasas APR, dependiendo del tipo de transacción: compras regulares, adelantos de dinero en efectivo y transferencias de saldo.

Cargos adicionales y sanciones

Las transacciones en otro país pueden incluir un cargo por servicio, y los pagos atrasados o pagos omitidos pueden generar sanciones.

 

Una vez que conozca lo básico, puede comenzar a evaluar los diferentes tipos de tarjetas de crédito.

Pregúntese: 

1.

¿Para qué usará las tarjetas de crédito? 

2.

¿Qué características y beneficios son más importantes para usted?

3.

¿Liquidará el saldo cada mes?

Un buen punto de partida sería una tarjeta sin cargo anual del banco donde tiene su cuenta de cheques. Es posible que pueda utilizar la tarjeta para protección contra sobregiros y poder administrar y controlar sus finanzas fácilmente en un solo lugar. 

 

El artículo sigue a continuación

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Tarjetas con tasa baja

Aunque la mejor práctica es liquidar los saldos de su tarjeta de crédito cada mes, no siempre es posible. Si es probable que tenga un saldo recurrente, valdría la pena buscar una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja. Además de las tarjetas que tienen una tasa de interés más baja al promedio, muchas tarjetas ofrecen promociones para atraer a nuevos clientes. Las promociones comunes incluyen:

Tasa APR introductoria de 0%

Cómo funciona: estas tarjetas no cobran interés por compras durante un periodo introductorio, normalmente de 12 a 21 meses después de abrir la cuenta. Después, la tasa de interés sube a una tasa más común. Es importante administrar sus gastos y pagos durante el periodo introductorio para no quedarse con un saldo alto cuando expire la tasa baja.

Para quién es adecuada: para personas que tienen un gasto grande y único que necesitan tiempo para pagar, como una boda o la reparación de un automóvil


Transferencia de saldo

Cómo funciona: al igual que las tarjetas con tasas introductorias de 0%, estas tarjetas ofrecen tasas APR por tiempo limitado igual o cercanas a cero en saldos transferidos de otras tarjetas. El periodo de tasa baja suele durar entre seis y 21 meses, y luego aplica la tasa de interés estándar de la tarjeta al saldo restante. Antes de transferir un saldo, revise la letra pequeña. Muchas tarjetas cobran un cargo, normalmente entre el 3 y el 5 por ciento de la cantidad transferida. Asegúrese de que sus ahorros en intereses sean suficientes para compensar el cargo, y planee liquidar el saldo antes de que suba la tasa.

Para quién es adecuada: para personas que tienen saldos en tarjetas de crédito con tasas más altas y quieren consolidar su deuda

Tarjetas para ayudar a establecer crédito

Algunos tipos de tarjetas pueden ayudarle a establecer su historial de crédito si apenas va comenzando o a restablecer su crédito si ha tenido algún contratiempo económico. A medida que usa las tarjetas de manera responsable, su buen historial de pagos se informa a las principales agencias de crédito, lo que mejora su informe de crédito y puntaje de crédito con el tiempo. 

Tarjetas de crédito para estudiantes

Cómo funcionan: estas tarjetas pueden tener líneas de crédito más bajas y herramientas para ayudar a los estudiantes a administrar sus tarjetas. Algunas tarjetas para estudiantes ofrecen recompensas de dinero en efectivo o de viaje o una tasa de interés más baja. 

Para quién son adecuadas: para estudiantes universitarios que buscan establecer y construir crédito


Tarjeta de crédito con depósito de garantía

Cómo funcionan: estas tarjetas utilizan un depósito de seguridad como garantía. El depósito de seguridad puede determinar su límite de crédito o la tarjeta puede tener un límite de crédito preestablecido. Las tarjetas con depósito de garantía pueden usarse como cualquier otra tarjeta de crédito y deberían aceptarse en cualquier lugar donde aceptan una tarjeta sin garantía. 

Para quién son adecuadas: para personas sin historial de crédito o que están tratando de restablecer su crédito 

Tarjetas de recompensas

Las tarjetas de recompensas le permiten ganar dinero en efectivo o puntos cada vez que usa su tarjeta. Las recompensas suelen ser del 1 al 3 por ciento de la compra, pero varían mucho según la tarjeta o incluso según el tipo de compra. Las tarjetas también pueden tener otros beneficios, como la protección para compras. Los cargos anuales varían desde ninguno, hasta cargos relativamente altos en algunas tarjetas de viaje. Asimismo, las tasas de interés tienden a ser más altas en las tarjetas con mayores recompensas y beneficios. Las tarjetas de recompensas comunes incluyen:

Tarjetas de recompensas de dinero en efectivo

Cómo funcionan: cada vez que hace una compra con una tarjeta de reembolso de dinero en efectivo, obtiene un porcentaje de la cantidad que pagó. Algunas tarjetas tienen un porcentaje fijo para todas las compras, mientras que otras pueden recompensar más en compras como gasolina o comestibles. Algunas tarjetas le permiten elegir la categoría de mayor recompensa para que pueda adaptar la tarjeta a sus hábitos de gasto. Puede canjear el dinero en efectivo en forma de crédito en el estado de cuenta, depósito, cheque o tarjeta de regalo. Algunas tarjetas no permiten canjes hasta que ha acumulado cierta cantidad, por ejemplo $25. 

Para quién son adecuadas: para personas que usan sus tarjetas para las compras diarias y pagan el total de saldo cada mes


Recompensas de viaje

Cómo funcionan: estas tarjetas pueden ofrecer recompensas de viaje flexibles o estar vinculadas a una aerolínea u hotel específicos. Las tarjetas que ofrecen recompensas de viaje flexibles funcionan de manera muy similar a las tarjetas de reembolsos de dinero en efectivo, con la diferencia de que se obtienen puntos o millas en lugar de dinero en efectivo. Puede canjear las recompensas a través de un portal en el sitio web del emisor de la tarjeta. También podrá transferir puntos o millas a programas de hoteles y aerolíneas asociados.

Si elige una tarjeta coauspiciada con una aerolínea o un hotel, sus recompensas normalmente solo se podrán canjear con esa aerolínea, hotel o socio, como una empresa de alquiler de automóviles. Por lo general, obtendrá recompensas más altas (puntos o millas de viajero frecuente) por compras en la aerolínea o en el hotel. Además de las recompensas, estas tarjetas suelen ofrecer ventajas atractivas, como facturación gratuita de equipaje, acceso a las salas VIP del aeropuerto, abordaje anticipado y asensos de clase gratuitos. Las tarjetas coauspiciadas tienden a tener cargos anuales relativamente altos y pueden tener niveles de beneficios basados en los cargos. Asegúrese de que las recompensas y beneficios valgan lo suficiente para compensar el cargo anual.

Para quién son adecuadas: viajeros frecuentes. Si no es cliente fiel de un hotel o aerolínea, elija una tarjeta de recompensas de viaje flexible. Si usa con frecuencia una aerolínea u hotel específicos, una tarjeta coauspiciada podría ser mejor.


Tarjetas de afinidad

Cómo funcionan: estas tarjetas muestran su apoyo a una organización benéfica, universidad, organización o equipo deportivo. Con las tarjetas de afinidad benéficas, el banco emisor de la tarjeta dona una pequeña parte de cada compra a su organización benéfica. Otras tarjetas pueden ofrecer descuentos en productos y entradas o acceso a eventos especiales.

Para quién son adecuadas: personas que quieran apoyar a una organización benéfica u otro grupo


Tarjetas de marca privada

Cómo funcionan: estas tarjetas, comúnmente llamadas tarjetas de tiendas, están vinculadas a tiendas, restaurantes o estaciones de gasolina específicas. Ofrecen descuentos, recompensas y acceso a ventas o a promociones privadas solo para los titulares de tarjetas. Las tarjetas de marca privada tienden a tener tasas de interés más altas que el promedio. También pueden tener cargos anuales y algunas no se pueden utilizar en ningún otro lugar.

Para quién son adecuadas: personas que frecuentan minoristas específicos

Consejo rápido

Su puntaje de crédito afecta el tipo de crédito que puede conseguir. Un puntaje alto a menudo conduce a mejores recompensas y tasas de interés más bajas.

Tarjetas comerciales

Cómo funcionan: dirigir un negocio significa realizar algunas compras de rutina. Las tarjetas de crédito comerciales generalmente ofrecen reembolsos de dinero en efectivo y recompensas de viaje en gastos habituales como Internet, servicio de cable y teléfono, y material de oficina. Pueden ofrecer la posibilidad de añadir tarjetas para empleados y herramientas que simplifiquen la contabilidad. 

Para quién son adecuadas: dueños de negocios

Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito

Eso depende de cómo use la tarjeta. Hay muchas tarjetas disponibles sin cargo anual y muchas ofrecen recompensas. Pero también es cierto que las tarjetas con cargos anuales tienden a ofrecer más recompensas y ventajas. Si lo que obtiene en recompensas es mayor que el cargo anual, entonces el cargo vale la pena. Asegúrese de considerar también los beneficios adicionales de una tarjeta, que pueden incluir cosas como protección para compras, seguro de teléfono celular, seguro de alquiler de automóviles y acceso preferencial a entradas para conciertos. El valor de esos beneficios ayuda a compensar el cargo anual. Esto es especialmente cierto con las tarjetas coauspiciadas de aerolíneas. Sus cargos anuales tienden a ser altos, pero los beneficios (facturación gratuita de equipaje, abordaje anticipado, mejoras de asiento gratuitas, acceso a la sala VIP del aeropuerto) pueden ser muy importantes para los viajeros frecuentes.

Muchos emisores de tarjetas de crédito incluyen en sus tarjetas ventajas y beneficios que van más allá de las recompensas tradicionales. Entre los más comunes:

Protección para compras: reemplaza compras robadas o dañadas

Protección contra fraude: limita su responsabilidad por compras realizadas con una tarjeta robada, si se informan a tiempo

Garantías extendidas: extiende la garantía del fabricante, generalmente por un año

Seguro de teléfono celular: reemplaza un teléfono celular robado o dañado, siempre y cuando use la tarjeta de crédito para pagar la factura mensual

Seguro de alquiler de automóvil: cubre su automóvil de alquiler por daños por colisión o robo

Seguro de viaje: cubre los gastos ocasionados por retrasos, cancelaciones, pérdida de equipaje y accidentes

Descuentos en compras: ofrece reembolsos de dinero en efectivo o descuentos en comercios que califican

Puntaje de crédito gratis: le ayuda a monitorear su puntaje de crédito 

No existe una regla estricta sobre cuántas tarjetas son demasiadas. De hecho, la mayoría de las personas tienen varias tarjetas. El número correcto para usted depende de sus finanzas, su estilo de vida y sus objetivos. Tener varias tarjetas de crédito puede ser conveniente, permitirle aprovechar recompensas y ofertas especiales y, si se usa de manera responsable, mejorar su puntaje de crédito. Por otro lado, a medida que añade tarjetas, administrarlas puede resultar más complicado. Es más probable que se atrase en los pagos, que deje de pagarlas o que acumule un alto nivel de deuda. Cualquiera de estas situaciones puede reducir rápidamente su puntaje.

Es posible que tenga una tarjeta de crédito básica que desee actualizar a una con más recompensas y beneficios. O tal vez tenga una tarjeta premium con ventajas que no está utilizando, por lo que le gustaría cambiarla por una más básica. Cualquiera de las dos medidas es fácil de realizar con el emisor de su tarjeta actual. De hecho, actualizar o cambiar una tarjeta no deseada podría ser mejor que cancelarla, ya que podría afectar su puntaje de crédito. Llame al número en el reverso de su tarjeta y diga que está interesado en un cambio de producto. El representante le explicará qué productos están disponibles y qué debe hacer para cambiarse. Algunos emisores le permiten realizar el cambio en línea. Por lo general, conservará su cuenta, número de tarjeta y límite de crédito existentes.

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