Antes de buscar opciones externas para tener acceso rápido a dinero en efectivo, intente negociar con sus prestamistas o sus emisores de facturas actuales mejores plazos, pausas temporales o reducción de pagos en deudas actuales. Además, tal vez la institución de su préstamo para estudiantes o de hipoteca le puedan ofrecer un periodo de pagos reducidos o de pagos diferidos.

Riesgos: podría recibir cargos por refinanciar deudas o penalizaciones por pagos retrasados.

Cuánto tiempo toma: renegociar deudas puede tomar mucho tiempo, por lo que esta no es una solución rápida.

Si un amigo o pariente está dispuesto a prestarle dinero para afrontar un momento difícil, tal vez podría pagar el préstamo sin intereses o con un interés bajo. Asegúrese de que las expectativas de todos sean claras. Pongan los términos del préstamo por escrito, incluidos la cantidad del préstamo, el propósito, el plazo, las cantidades de los pagos y el calendario de pago. Ambas partes deben firmarlo.

Riesgos: si no cumple con lo acordado o está en desacuerdo con los términos, esto puede tener un impacto en la amistad o la relación familiar. Sin embargo, la mayoría de las veces no afectará su puntaje de crédito.

Cuánto tiempo toma: puede recibir el dinero casi de inmediato por medio de una transferencia electrónica.

Algunos empleadores ofrecen préstamos de bajo interés para ayudar a los empleados que pasan por dificultades financieras temporales. Los bancos y cooperativas de crédito también ofrecen préstamos personales que pueden usarse para diferentes propósitos. El periodo de pago es por lo general de varios años. La tasa de interés depende de su historial de crédito, pero por lo general es más baja que la de un adelanto de dinero en efectivo con su tarjeta de crédito o un préstamo del día de pago de sueldo. Cada vez más bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos a corto plazo de pequeñas cantidades con términos favorables, como alternativa a los préstamos del día de pago de sueldo.

Riesgos: los pagos omitidos o atrasados de un préstamo personal pueden afectar su puntaje de crédito.

Cuánto tiempo toma: si usa un banco en línea, sabrá en minutos si su préstamo es aprobado y a menudo puede recibir el dinero en uno o dos días.

Un adelanto de dinero en efectivo con su tarjeta de crédito le da acceso inmediato a los fondos. Puede usar su tarjeta de crédito para retirar dinero en efectivo en un cajero automático (ATM) o en un banco. Algunas compañías de tarjetas de crédito le envían cheques de papel, pero esta conveniencia tiene un costo. Los emisores de tarjetas de crédito a menudo cobran cargos por transacción por adelantos de dinero en efectivo. Las tasas de interés son por lo general más altas que las tasas por compras, y el interés comienza a acumularse de inmediato. Una mejor opción, de ser posible, es cubrir los gastos de su emergencia realizando el cargo a la tarjeta.

Riesgos: los cargos y las tasas de interés más altas pueden hacer que los adelantos de dinero en efectivo con tarjeta de crédito sean costosos.

Cuánto tiempo toma: puede obtener el dinero en efectivo inmediatamente en un banco o en un cajero automático (ATM).

Estas tarjetas no cobran interés por compras y, a menudo, por transferencias de saldo durante un periodo introductorio, que, por lo general, es de entre 12 y 21 meses. Después de ese periodo, la tasa de interés aumenta a una tasa más habitual. La tasa introductoria no aplica a adelantos de dinero en efectivo. Estas tarjetas se usan más para compras grandes que no se pueden liquidar de una sola vez o para consolidar deudas.

Riesgo: abrir una nueva cuenta de tarjeta y acumular inmediatamente un saldo alto podría afectar su puntaje de crédito. Si se atrasa en un pago, podría perder la tasa introductoria del 0% y bajar su puntaje de crédito. Si no tiene cuidado, puede terminar con un saldo alto cuando entre en vigor la tasa de interés más alta.

Cuánto tiempo toma: el proceso de aprobación para una nueva tarjeta toma de unos cuantos minutos a 30 días, dependiendo de cómo la solicite (en línea, por teléfono o por correo postal) y de su historial de crédito. Una vez aprobada, pueden pasar 10 días para que reciba la tarjeta física. Algunos emisores de tarjetas le darán información suficiente para que pueda agregar la tarjeta nueva a su billetera digital.

No se permiten los préstamos de una Cuenta Individual de Jubilación (Individual Retirement Account, o IRA), pero los planes 401(k) patrocinados por el empleador tal vez le permitan pedir prestado del saldo de su cuenta con derecho adquirido, dependiendo de los términos del plan. El Código del Servicio de Impuestos Internos establece límites a la cantidad que puede pedir prestada, por lo general la mitad de su saldo con derecho adquirido o $50,000, lo que sea menor. Las tasas de interés las determina cada plan y tienden a ser relativamente bajas. Para evitar tener que pagar el impuesto federal sobre los ingresos por el saldo pendiente del préstamo, por lo general, debe pagarlo en un plazo de cinco años. Se permite un periodo de pago más largo para los préstamos destinados a la compra de su residencia principal.

Riesgos: si pierde su empleo o decide renunciar, tal vez necesite pagar el saldo de manera inmediata, o cualquier cantidad sin pagar puede tomarse como una distribución sujeta al impuesto federal sobre los ingresos y a un impuesto adicional del 10%. También perderá el posible aumento de su cuenta de jubilación.

Cuánto tiempo toma: en muchos casos, puede tener el dinero en efectivo en unos cuantos días.

Pedir prestado del valor neto de su vivienda por medio de un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda (home equity line of credit, o HELOC) o un refinanciamiento con desembolso de dinero en efectivo puede ser una buena manera de obtener dinero en efectivo. Debido a que estos préstamos están asegurados por la vivienda, por lo general tienen una tasa de interés más baja.

Riesgos: si no cumple con el pago, corre el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria. Las HELOC suelen tener tasas de interés variables que pueden ajustarse, y todos los préstamos hipotecarios pueden tener cargos.

Cuánto tiempo toma: el proceso de aprobación y de cierre puede tardar semanas.

Es posible que su empleador le permita hacer un retiro por dificultad financiera tributable de su plan 401(k), hasta la cantidad necesaria para hacer frente a dicha dificultad, si el plan lo permite. El Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS) define una dificultad financiera como una “necesidad financiera inmediata e importante” que no pueda solventar de otra manera. Los ejemplos incluyen el pago de gastos médicos, prevenir un desalojo o una ejecución hipotecaria, o para recuperarse de un desastre natural. Siempre tiene la opción de retirar dinero de su Cuenta IRA, aunque las ganancias de las inversiones y las cantidades del retiro antes de impuestos por lo general son tributables y pueden estar sujetas a un impuesto federal adicional del 10%, a menos que califique para una excepción. Los retiros del plan 401(k) también pueden estar sujetos a una penalización.

Riesgos: realizar un desembolso de dinero en efectivo de una cuenta para la jubilación por lo general resultará en considerables impuestos federales. Si tiene menos de 59 años y medio, tal vez tenga que pagar un impuesto adicional del 10 por ciento por retiro anticipado además del impuesto ordinario sobre los ingresos del monto de las ganancias de inversión y del monto antes de impuestos incluidos en el retiro. También pondrá su jubilación en riesgo.

Cuánto tiempo toma: el tiempo para recibir el dinero entre varios días y varias semanas, dependiendo del administrador del plan y de si elige un cheque o un depósito directo.

Los préstamos del día de pago de sueldo son préstamos relativamente pequeños y a corto plazo que usted debe pagar con su siguiente cheque de pago de sueldo. Usted autoriza al prestamista a retirar electrónicamente la cantidad a pagar y los cargos de la cuenta de su banco, o les da un cheque personal posfechado. Los cargos pueden oscilar entre $10 y $30 por cada $100 prestados, fácilmente el equivalente a una Tasa APR de 400 por ciento o más de un préstamo común, de acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, o FTC). Los cargos se multiplican si no puede pagar el préstamo en la fecha de vencimiento.

Riesgos: debido a los altos cargos, la mayoría de los prestatarios que usan este método caen en un ciclo donde se ven obligados a solicitar otro préstamo. Los cargos son tan altos que los préstamos del día de pago de sueldo son la causa principal de quiebra.

Cuánto tiempo toma: por lo general el dinero está disponible en un día.

Bank of America no recomienda usar préstamos del día de pago de sueldo.