Antes de buscar opciones externas para tener acceso rápido a dinero en efectivo, intente negociar con sus prestamistas o sus emisores de facturas actuales mejores plazos, pausas temporales o reducción de pagos en deudas actuales. Además, tal vez la institución de su préstamo para estudiantes o de hipoteca le puedan ofrecer un periodo diferido o un aplazamiento de pagos por tiempo determinado.

Riesgos: podría recibir cargos por refinanciar deudas o penalizaciones por pagos retrasados.

Cuánto tiempo toma: renegociar deudas puede tomar mucho tiempo, por lo que esta no es una solución rápida.

Si un amigo o pariente está dispuesto a prestarle dinero para afrontar un momento difícil, tal vez podría pagar el préstamo sin intereses o con un interés bajo. Asegúrese de que las expectativas de todos sean claras. Pongan los términos del préstamo por escrito, incluidos la cantidad del préstamo, el propósito, el plazo, las cantidades y el calendario de pago. Ambas partes deben firmarlo.

Riesgos: si no paga o está en desacuerdo con los términos, esto puede tener un impacto en la amistad o relación familiar. Sin embargo, la mayoría de las veces no afectará su puntaje de crédito.

Cuánto tiempo toma: puede recibir el dinero casi de inmediato por medio de una transferencia electrónica.

Algunos empleadores ofrecen préstamos de bajo interés para ayudar a los empleados que pasan por dificultades financieras temporales. Los bancos y cooperativas de crédito también ofrecen préstamos personales que pueden usarse para diferentes propósitos. El periodo de pago es por lo general de varios años. La tasa de interés depende de su historial de crédito, pero por lo general es más baja que la de un adelanto de dinero en efectivo con su tarjeta de crédito o un préstamo del día de pago de sueldo. Cada vez más bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos a corto plazo de pequeñas cantidades con términos favorables, como alternativa a los préstamos del día de pago de sueldo.

Riesgos: los pagos atrasados o no realizados de un préstamo personal pueden afectar su puntaje de crédito.

Cuánto tiempo toma: si usa un banco en línea, sabrá en minutos si su préstamo es aprobado y a menudo puede recibir el dinero en uno o dos días. 

Un adelanto de dinero en efectivo con su tarjeta de crédito le da acceso inmediato a los fondos. Puede usar su tarjeta de crédito para retirar dinero en efectivo en un cajero automático (ATM) o en un banco. Algunas compañías de tarjetas de crédito le envían cheques de papel, pero esta conveniencia tiene un costo. Los emisores de tarjetas de crédito a menudo cobran cargos por transacción por adelantos de dinero en efectivo. Las tasas de interés son por lo general más altas que las tasas por compras, y el interés comienza a acumularse de inmediato. Una mejor opción, de ser posible, es cubrir los gastos de su emergencia realizando el cargo a la tarjeta. 

Riesgos: los cargos y las tasas de interés más altas pueden hacer que los adelantos de dinero en efectivo con tarjeta de crédito sean costosos.

Cuánto tiempo toma: puede obtener el dinero en efectivo inmediatamente en un banco o en un cajero automático (ATM).

Estas tarjetas no cobran interés por compras y, a menudo, por transferencias de saldo durante un periodo introductorio, por lo general de 12 a 21 meses. Después, la tasa de interés aumenta a una tasa más habitual. La tasa introductoria no aplica a adelantos de dinero en efectivo. Estas tarjetas se usan más para compras grandes que no se pueden pagar por completo en el momento o para consolidar deudas.

Riesgo: abrir una nueva cuenta de tarjeta y acumular inmediatamente un saldo alto puede afectar su puntaje de crédito. Si se atrasa en un pago, podría perder la tasa introductoria del 0% y bajar su puntaje de crédito. Si no tiene cuidado, podría encontrarse con un saldo alto cuando entren en vigor las tasas de interés más altas.

Cuánto tiempo toma: el proceso de aprobación para una nueva tarjeta toma de unos cuantos minutos a 30 días, dependiendo de cómo la solicite (en línea, por teléfono o por correo) y de su historial de crédito. Una vez aprobada, pueden pasar 10 días para que reciba la tarjeta física. Algunos emisores de tarjetas le darán información suficiente para que pueda añadir su tarjeta nueva a su billetera digital.

No se permiten los préstamos de una Cuenta Individual de Jubilación (Individual Retirement Account, o IRA), pero los planes 401(k) patrocinados por el empleador tal vez le permitan pedir prestado de sus ahorros para la jubilación, dependiendo de los términos del plan. El Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS) establece límites a la cantidad que puede pedir prestada, por lo general la mitad de su saldo consolidado o $50,000, lo que sea menor. Las tasas de interés las determina cada plan y tienden a ser relativamente bajas. Debe pagar el préstamo en un plazo de cinco años, a menos que use el dinero para comprar su residencia principal.

Riesgos: si pierde su empleo o decide renunciar, tal vez necesite pagarse a usted mismo el saldo de manera inmediata, o cualquier cantidad sin pagar puede tomarse como una distribución sujeta al impuesto federal sobre los ingresos y a un impuesto adicional del 10%. También perderá el posible aumento en su cuenta de jubilación.

Cuánto tiempo toma: en muchos casos, puede tener el dinero en efectivo en unos cuantos días.

Pedir prestado del valor neto de su vivienda por medio de un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda (home equity line of credit, o HELOC) o un refinanciamiento con desembolso de dinero en efectivo puede ser una buena manera de obtener dinero en efectivo. Debido a que estos préstamos están asegurados por la vivienda, por lo general tienen una tasa de interés más baja.

Riesgos: si no cumple con el pago, corre el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria. Las HELOC típicamente tienen tasas de interés variables que pueden ajustarse, y todos los préstamos hipotecarios podrían tener cargos.

Cuánto tiempo toma: el proceso de aprobación y de cierre puede tardar semanas.

Su empleador podría permitirle hacer un retiro de su plan 401(k) por dificultades financieras sujeto a impuestos, si el plan lo permite. El IRS define una dificultad financiera como una “necesidad financiera inmediata e importante” que no pueda solventar de otra manera. Los ejemplos incluyen el pago de gastos médicos, prevenir un desalojo o una ejecución hipotecaria, o para recuperarse de un desastre natural. Siempre tiene la opción de retirar dinero de su Cuenta IRA, aunque el retiro por lo general estará sujeto a impuestos y a un impuesto federal adicional del 10%, a menos que califique para una excepción.

Riesgos: realizar un desembolso de dinero en efectivo de una cuenta para la jubilación por lo general resultará en considerables impuestos federales. Si tiene menos de 59½ años, podría estar sujeto a un impuesto adicional del 10 por ciento por retiro anticipado en la cantidad que retire. También pondrá su jubilación en riesgo.

Cuánto tiempo toma: el tiempo para recibir el dinero varía de días a semanas, dependiendo del administrador del plan y de si elige un cheque o un depósito directo.

Los préstamos del día de pago de sueldo son préstamos relativamente pequeños y a corto plazo que usted debe pagar con su siguiente cheque de pago de sueldo. Usted autoriza al prestamista a retirar electrónicamente la cantidad a pagar y los cargos de la cuenta de su banco, o les da un cheque personal posfechado. Los cargos van de $10 a $30 por cada $100 prestados, fácilmente el equivalente a una Tasa APR de 400 por ciento o más de un préstamo común, de acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, o FTC). Los cargos se multiplican si no puede pagar el préstamo en la fecha de pago.

Riesgos: debido a los altos cargos, la mayoría de los prestatarios que usan este método caen en un ciclo donde se ven obligados a solicitar otro préstamo. Los cargos son tan altos que los préstamos del día de pago de sueldo son la causa principal de quiebra.

Cuánto tiempo toma: por lo general el dinero está disponible en un día.

Bank of America no recomienda usar préstamos del día de pago de sueldo.