Lo que necesita saber sobre asesoría de crédito
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Puntos clave
- La asesoría de crédito puede ayudarle a elaborar un plan para liquidar la deuda de tarjeta de crédito
- Las agencias sin fines de lucro cobran cargos bajos o ninguno por la orientación
- Tenga cuidado con los servicios con fines de lucro que prometen reducir su deuda y le cobran por cosas que podría hacer usted mismo
Si está afrontando varias deudas y no está seguro de cómo liquidarlas, tiene dificultades para salir adelante con un ingreso limitado o simplemente quiere orientación financiera, un asesor de crédito puede ayudarle a crear un plan personalizado. Esto es lo que debe saber antes de comenzar.
¿Qué son los servicios de asesoría de crédito?
Los asesores de crédito son asesores certificados (y en muchos estados, con licencia) sin fines de lucro, capacitados para ayudarle a tomar el control de sus finanzas, reducir la deuda y usar el crédito de manera responsable. Los asesores trabajan con usted para revisar sus ingresos, sus gastos y sus deudas. Dependiendo de sus necesidades, pueden ayudarle a crear un presupuesto personalizado, elaborar un plan de administración de deuda o preparar un plan de acción general para sus finanzas.
La razón más común para acudir a un asesor de crédito es obtener ayuda para reducir la deuda de la tarjeta de crédito. Muchos asesores también ofrecen educación financiera general y ayudan con problemas de presupuesto, como salir de un ciclo de vivir al día. Otros servicios pueden incluir:
Manejo de tarjetas de crédito
Vivienda, incluida la compra de una casa por primera vez, efectuar los pagos hipotecarios, la ejecución hipotecaria y las hipotecas inversas
Quiebra
Recuperación después de un desastre natural
Pago de préstamos para estudiantes
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¿Qué es un plan de administración de deuda?
Un plan de administración de deuda es un acuerdo entre usted y el servicio de asesoría de crédito para liquidar el saldo de sus tarjetas de crédito. Los asesores de crédito negocian con sus acreedores para determinar pagos mensuales que pueda pagar. A menudo, los acreedores reducirán las tasas de interés y los pagos, eximirán los cargos por pagos atrasados y aplazarán el cobro de deudas siempre y cuando usted esté bajo un plan de administración de deuda. A cambio, realiza un pago único mensual al servicio de asesoría, el cual luego distribuye el dinero a sus acreedores. Sus pagos continúan hasta que se liquiden las deudas, a menudo durante cuatro años o más. Durante ese tiempo, se le pedirá que cierre todas las cuentas de tarjeta de crédito para asegurarse de no contraer deudas adicionales. También es posible que no pueda abrir nuevas tarjetas de crédito u obtener la aprobación para nuevos préstamos.
¿Cuánto cuesta la asesoría de crédito?
Muchas agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro cobran muy poco o nada por una consulta inicial. Los servicios más extensos, como un plan de administración de deuda, generalmente tienen un cargo de apertura y cargos de mantenimiento regulares. La agencia debe ser clara y directa sobre cualquier cargo que se requiera.
¿Cómo elijo un asesor de crédito?
La mayoría de las agencias de asesoría de crédito de buena reputación operan como organizaciones sin fines de lucro. Los asesores están certificados y capacitados en crédito, administración de deuda y educación financiera. Además de la certificación, la mayoría de los estados requieren que los asesores de crédito cuenten con una licencia de una agencia estatal.
Pregunte qué servicios ofrecen, qué cargos deberá pagar y cómo protegen su información personal. Si un posible asesor de crédito no puede responder estas preguntas o le hace sentir incómodo, siga buscando.
Para protegerse de personas poco éticas que se hacen pasar por asesores de crédito, evite a cualquier persona que:
- No puede confirmar que está certificada o que tiene una licencia, si se requiere en su estado
- No responde a preguntas básicas a menos que le proporcione datos personales
- Requiere dinero por adelantado
- Promete hacer desaparecer su deuda sin ningún esfuerzo de su parte
Estas agencias y organizaciones gubernamentales tienen pautas y listas para ayudarle a encontrar un asesor de crédito de buena reputación.
Comisión Federal de Comercio
Oficina para la Protección Financiera del Consumidor
Departamento de Justicia de EE. UU.
Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio
Financial Counseling Association of America
Consejo rápido
Tenga cuidado con las compañías que se anuncian como agencias de reducción o de liquidación de deuda. Estas compañías con fines de lucro generalmente cobran cargos para negociar un acuerdo de reducción de deuda con los acreedores. La Comisión Federal de Comercio advierte que estos programas son riesgosos. Existe la posibilidad de que termine debiendo más, tratando con cobradores de deudas y dañando su informe y su puntaje de crédito.
¿Qué sucederá en una sesión?
Es probable que su primera sesión dure aproximadamente una hora. Puede hacerse en persona, de manera virtual o por teléfono. Algunas agencias ofrecen programas autoguiados en línea. Prepárese para compartir información sobre sus ingresos, deudas, gastos y uso del crédito, así como sus metas a corto y a largo plazo. Si prevé cambios en sus finanzas, como una reducción en el salario, también es importante. Cuanto más honesto sea, mejor podrá el asesor comprender su situación financiera y ofrecer estrategias para liquidar deudas y administrar el crédito.
Un asesor de buena reputación no tendrá un límite de sesiones. Puede que solo necesite una sesión para establecer un presupuesto práctico. Aunque, si puede beneficiarse de un plan para pagar deudas sin garantía, puede solicitar varias sesiones y pagar cuotas pequeñas de manera continua hasta que pague la deuda. Puede hablar con un consejero antes de registrarse para asegurarse de que ese tipo de programa cumplirá sus metas.
