¿Me conviene una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda?

Tal vez esté interesado en pedir dinero prestado sobre el valor acumulado de su vivienda, así que esto es lo que debe considerar.

El valor acumulado de la vivienda es la diferencia entre el valor de tasación de su vivienda y el saldo de su hipoteca. Si tiene un valor acumulado significativo, puede pedir prestado una parte del mismo utilizando una línea de crédito (HELOC).

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¿Cuánto valor acumulado tiene?

Valor de tasación menos Saldo(s) de hipoteca = Valor acumulado

Si le aprueban una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, un prestamista le ofrecerá una línea de crédito por un número determinado de años. Puede pedir dinero prestado hasta su límite de crédito para el primer periodo del préstamo (normalmente 10 años) mientras realiza al menos los pagos mensuales mínimos. Cuando finalice su periodo de préstamo, deberá pagar el préstamo en su totalidad, generalmente en un periodo de 20 años. Una ventaja importante de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es que su tasa de interés suele ser mucho más baja que la de otros tipos de crédito. Sin embargo, debe considerar el riesgo de que si incumple con sus pagos, el prestamista podría poner su casa bajo una ejecución hipotecaria. Pedir un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda no es lo adecuado para todas las personas y situaciones: asegúrese de comprender tanto las ventajas como los posibles riesgos.

Aquí hay cinco maneras en que los propietarios suelen usar las líneas de crédito HELOC.

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Mejorar y remodelar su vivienda

Mejorar su vivienda mediante ampliaciones, reparaciones y renovaciones puede ayudarle a seguir el ritmo de sus necesidades cambiantes. Algunas mejoras a la casa, como agregar pies cuadrados habitables o remodelar una cocina o un baño anticuados, también pueden aumentar el valor de la propiedad. Las remodelaciones para un bajo consumo de energía pueden reducir los costos de sus facturas de servicios públicos y proporcionarle reembolsos o créditos fiscales. Consulte el sitio web del Servicio de Impuestos Internos (IRS) o consulte a un asesor fiscal para obtener más detalles.

Consejo: no todas las remodelaciones aumentan el valor de su vivienda. Es muy importante pensar en sus costos, cuánto está pagando en intereses y el posible impacto en el valor de su casa si está utilizando una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda para pagarlos.

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Tener acceso a tasas de interés más bajas sobre el crédito

Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda puede cobrarle una tasa de interés más baja que otros tipos de préstamos, tales como tarjetas de crédito, préstamos para auto y préstamos privados para estudiantes. Según Bankrate.com, al final de 2017, la tasa promedio de una línea de crédito HELOC de tasa variable era de un aproximado del 5 por ciento, mientras que las tarjetas de crédito de tasa variable ofrecieron una tasa de interés promedio de un aproximado del 16 por ciento. Además, los bancos ofrecen con frecuencia tasas introductorias y descuentos en líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. Y a diferencia de las tarjetas de crédito, el interés que pague puede ser deducible de impuestos si usa el préstamo para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que asegura el préstamo. Es una buena idea consultar a su asesor fiscal con respecto a la deducción de impuestos, ya que las normas fiscales tienden a cambiar.

Consejo: si bien las tasas de interés sobre las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda son por lo general más bajas que las tasas de tarjetas de crédito, recuerde que la línea de crédito HELOC está asegurada por su vivienda, y si no realiza sus pagos, usted podría llegar a perder su casa.

Tenga en cuenta que las tasas de interés en una línea de crédito HELOC son por lo general variables, lo que significa que la tasa puede cambiar en cualquier momento, aunque algunos bancos ofrecen una opción de tasa fija para una parte o la totalidad de su saldo. Por ejemplo, si su línea de crédito es de $100,000 pero solo necesita $20,000 para cubrir los costos de una remodelación de la cocina, puede retirar esa cantidad a una tasa fija. Sus pagos mensuales se mantendrían constantes y la tasa de interés no cambiaría, por lo que sería más fácil incorporar la deuda a su presupuesto. Sin embargo, la tasa fija es con frecuencia más alta que la tasa variable. Obtenga más información sobre opciones de línea de crédito HELOC de tasa fija de Bank of America.

3

Consolide su deuda

Dado a que la tasa de interés de su línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda puede ser más baja que las de sus otros préstamos, podría considerar usarla para consolidar su deuda. Esto podría ayudarle a simplificar sus pagos y reducir sus costos de intereses.

Si usa una línea de crédito HELOC para consolidar deudas, puede ahorrar en intereses si por lo menos paga mensualmente lo mismo en su nuevo préstamo de tasa de interés más baja, que lo que pagaba a la deuda con la tasa más alta. Las ventajas relacionadas con una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda para la consolidación de deudas dependen de las circunstancias individuales.

Consejo: si consolida la deuda de tarjeta de crédito usando una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, está convirtiendo la deuda sin garantía en deuda con garantía (solo se ofrece en inglés), por lo tanto debe estar seguro de que puede hacer los pagos. Además, tenga cuidado de no acumular nuevas deudas, como en las tarjetas de crédito recién pagadas.

4

Ayudar a reducir los costos de la educación superior

Si sus hijos van camino a la universidad, o si está pensando en volver a la escuela, una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda puede ayudarle a administrar los costos. Puede pedir dinero prestado a través de su línea de crédito HELOC para hacer los pagos de la matrícula antes de la fecha de pago y luego pagar la deuda durante el periodo de pago establecido en su línea de crédito. Conozca más sobre cómo cubrir el costo de la universidad.

Consejo: es importante comparar las tasas de interés de las HELOC con las tasas de interés y las opciones de pago de los préstamos estudiantiles. Si bien las tasas de interés más bajas suelen ser más convenientes, es una buena idea hablar con un asesor financiero sobre la mejor opción para su situación.

5

Reflexione antes de hacer compras costosas

Por lo general, las compras suntuosas y costosas, como las vacaciones o una boda extravagante, no son las mejores razones para recurrir al valor acumulado de su vivienda. Recuerde que la garantía para su línea de crédito HELOC es el lugar donde usted vive, su casa. Asegúrese de considerar cuidadosamente todas las opciones que puedan estar disponibles para usted.

Antes de solicitar una línea de crédito HELOC, investigue lo más que pueda sobre estas para poder tomar decisiones más informadas sobre cómo alcanzar sus metas financieras.

Encuentre información sobre su línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda actual (solo se ofrece en inglés) de Bank of America.

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