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¿Cómo funciona una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda y cómo puede ayudarle?
¿Está pensando en pedir dinero prestado contra el valor de su vivienda? Conozca cuándo le conviene hacerlo, y cuándo no
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Supongamos que está evaluando las maneras de pagar una renovación en su casa, cubrir un gasto inesperado o reestructurar sus finanzas. Al considerarlo, tenga en cuenta que una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda (Home Equity Line of Credit, o HELOC) podría ser una posible fuente de financiamiento. Una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda es una línea de crédito rotativa que se basa en el valor neto de su vivienda, es decir, la diferencia entre el valor de tasación de su vivienda y el saldo de su hipoteca. Con una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda, usted puede usar su línea de crédito cuando lo necesite a lo largo de la duración del préstamo o del periodo de retiro, por lo general 10 años. Durante ese tiempo, debe realizar los pagos mínimos mensuales para el capital y el interés. Al final del periodo de retiro, tendrá un plazo de tiempo determinado, por lo general 20 años, para pagar el saldo restante.
Las líneas de crédito garantizadas por el valor neto de la vivienda tienen ventajas y riesgos. Pueden ofrecerle fondos a una tasa de interés más baja que otros tipos de préstamos, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales no garantizados, y el proceso para obtenerlas puede ser más rápido que el de un préstamo tradicional. Por otro lado, está usando su casa como garantía, así que, si falla en realizar los pagos, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su casa.
Al tomar en cuenta los pros y contras anteriores, usar una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda podría ser conveniente en estos cinco casos:
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Realizar mejoras a su casa
Puede ser que realizar ampliaciones, reparaciones y renovaciones ayude a mantener su casa actualizada. Algunas mejoras a la casa, como agregar pies cuadrados habitables, renovar una cocina anticuada o instalar un techo nuevo también pueden aumentar el valor de la propiedad.
¿Sabía que…?
El interés que usted paga en una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda podría ser deducible de impuestos si usa ese dinero para comprar, construir o realizar mejoras significativas a su casa. Las remodelaciones para un bajo consumo de energía podrían hacer que califique para reembolsos y créditos fiscales. Consulte el sitio web del Servicio de Impuestos Internos (IRS) o consulte a un asesor fiscal para obtener más detalles.
Solicitar un préstamo a una tasa de interés más baja
Si el valor neto de su casa es alto, las líneas de crédito garantizadas por el valor neto de la vivienda pueden ofrecer una tasa de interés más baja que otros tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos privados para estudiantes. Además, los bancos ofrecen con frecuencia tasas introductorias y descuentos en líneas de crédito garantizadas por el valor neto de la vivienda.
Por lo general, las tasas de interés de las líneas de crédito garantizadas por el valor neto de la vivienda pueden variar mensualmente en función de un índice subyacente. Algunos bancos ofrecen una opción de tasa fija para una parte o la totalidad de su saldo. Por un lado, la tasa fija con frecuencia es más alta que la variable, pero la ventaja es que sus pagos mensuales no cambiarán, por lo que sería más fácil incorporar la deuda a su presupuesto.
Consolidar deudas
Si la tasa de interés de su línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda es más baja que las tasas de sus demás préstamos, incluso de cualquiera de sus saldos de tarjetas de crédito, puede considerar simplificar sus pagos y reducir los costos por intereses al consolidar deudas, es decir, pagar la deuda que tenga la tasa de interés más alta con un préstamo nuevo que tenga una tasa de interés más baja. Simplemente tenga cuidado de no acumular nuevas deudas, como en las tarjetas de crédito recién pagadas.
Consejo rápido
Si consolida la deuda de tarjeta de crédito usando una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda, está convirtiendo la deuda sin garantía en deuda con garantía, por lo tanto debe estar seguro de que puede hacer los pagos.
Pagar la educación superior
Puede pedir dinero prestado a través de una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda para realizar los pagos de la matrícula universitaria. Antes de optar por esta opción, es importante comparar la tasa de interés de una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda con la de un préstamo para estudiantes, así como las opciones de pago. Si bien las tasas de interés más bajas suelen ser más convenientes, es una buena idea hablar con un asesor financiero sobre la mejor opción para su situación.
Consejo rápido
Por lo general, las compras suntuosas y costosas, como las vacaciones o una boda extravagante, no son las mejores razones para recurrir al valor neto de su vivienda. Recuerde que la garantía para su línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda es el lugar donde usted vive, su casa. Considere cuidadosamente todas las opciones que se encuentran disponibles para usted.
Cubrir gastos inesperados
Una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda puede ayudarle con gastos inesperados, como facturas médicas, a recuperarse de un desastre natural o con otro costo imprevisto. Sería ideal tener un fondo para emergencias que pueda usar primero, pero, si no lo tiene o no es suficiente, una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda puede darle acceso al dinero en efectivo que necesita.
