¿Qué es una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda?

Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, también conocida como línea de crédito HELOC, es una línea de crédito rotativa asegurada por su vivienda. Los propietarios de vivienda usan frecuentemente una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda para gastos mayores como mejoras a la casa o consolidación de deuda. También podrían tener tasas de interés más bajas que otros préstamos, y si se usan para comprar, construir o mejorar significativamente la vivienda que respalda el préstamo, el interés que pague puede ser deducible de impuestos. (Consulte con su asesor de impuestos para detalles acerca de su situación).

¿Cómo funciona una línea de crédito HELOC?

Con una línea de crédito HELOC, usted puede obtener un préstamo sobre el valor acumulado disponible en su vivienda, hasta por el monto límite de su crédito. Usted puede utilizar su línea de crédito tantas veces como lo desee a lo largo del periodo de su préstamo (o periodo de retiro), el cual es generalmente de 10 años.

Mientras use su línea de crédito HELOC, recibirá una factura mensual por su pago mínimo. Algunos prestamistas solo requieren del pago de intereses durante el periodo de préstamo. Otros le piden pagar capital e interés, lo cual le puede ayudar a mantener constancia en sus pagos con el paso del tiempo. El monto adeudado puede cambiar en función de su saldo y las fluctuaciones de las tasas de interés, o si realiza pagos adicionales al capital. Efectuar pagos extra al capital cuando le sea posible le ayuda a pagar menos intereses y reduce más rápido la deuda total. Tal como sucede con una tarjeta de crédito, conforme paga su saldo pendiente, se repone la cantidad de crédito disponible.

Al final del periodo de su préstamo, usted ya no puede obtener dinero y debe liquidar lo que debe, generalmente durante un periodo de pago de 20 años.

Consejo: si incumple con su línea de crédito HELOC, el prestamista podría ejecutar hipotecariamente su casa, así que es importante considerar cuidadosamente el motivo del préstamo y asegurarse de tener un plan para liquidarlo.

Cómo calificar para una línea de crédito HELOC

Para calificar para una línea de crédito HELOC, necesita tener suficiente valor acumulado disponible en su vivienda (solo se ofrece en inglés). Generalmente, puede recibir un préstamo de hasta un 85 por ciento del valor de tasación de su casa, menos cualquier cantidad que aún deba en su hipoteca u otros préstamos asegurados por la vivienda. Generalmente, su prestamista también revisa su puntaje e historial de crédito, historial de empleo, ingresos y deudas mensuales, de igual manera que cuando recibió su préstamo hipotecario. Un mejor puntaje de crédito (solo se ofrece en inglés) aumenta sus oportunidades de calificar.

Consejo: pregúntele a su prestamista si usted será responsable por cualquier cargo asociado con su línea de crédito HELOC, como un cargo por solicitud, un cargo anual, los costos de cierre y un cargo por cancelación o cierre anticipado.

¿Qué es una tasa de interés variable?

Cuando su línea de crédito HELOC tiene una tasa de interés variable, esta puede cambiar de un mes a otro. La tasa variable se calcula usando un índice y un margen.

Un índice es un indicador financiero que los bancos utilizan para establecer las tasas en muchos préstamos al consumidor. La mayoría de los bancos, incluyendo Bank of America, usan la tasa preferencial del Wall Street Journal como el índice para líneas de crédito HELOC. El índice, y por consecuencia su tasa de interés para su línea de crédito HELOC y pago requerido, pueden subir y bajar.

Un margen es el número de puntos porcentuales agregados al índice, y se mantiene constante durante el plazo de la línea de crédito. Si la tasa preferencial es del 4 por ciento y le otorgan un margen del 2 por ciento, su tasa de interés será del 6 por ciento. Si la tasa preferencial baja al 3.5 por ciento, su tasa de interés será del 5.5 por ciento.

¿Qué es una opción de tasa de interés fija?

Algunos prestamistas, incluyendo Bank of America, les permiten a los prestatarios convertir una parte del saldo pendiente de tasa variable en una línea de crédito HELOC a una tasa fija. Los pagos son predecibles y estables, y esta opción puede protegerlo del aumento de las tasas de interés. Las tasas de interés fijas en una línea de crédito HELOC suelen ser más altas que las tasas HELOC variables. Conozca más sobre las opciones de préstamo de tasa fija de Bank of America.

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