Tal vez haya notado que el término tasa APR, o tasa de porcentaje anual, se usa para referirse a todo, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito. Entender cómo funcionan las tasas APR puede ayudarle a tomar decisiones más informadas sobre las tarjetas de crédito y los préstamos. Esto es lo que debe saber.

Los prestamistas son los que calculan las tasas APR. Es importante recordar que los distintos prestamistas pueden incluir diferentes cargos. Al comparar las tasas APR, asegúrese de considerar qué cargos están incluidos. Si desea calcularla usted mismo, debe saber cuáles son los cargos, el interés total a pagar a lo largo de la duración del préstamo, el capital y el número de días del plazo del préstamo. Esta es la fórmula de la tasa APR:

Las tarjetas de crédito pueden tener tasas APR fijas o variables y por lo general tienen distintas tasas APR para diferentes tipos de transacciones, tales como compras, transferencias de saldo y adelantos de dinero en efectivo. Algunas ofrecen tasas APR bajas como promoción de tiempo limitado. Muchas tienen tasas APR de penalización que se aplican si no hace un pago o si incumple los términos del acuerdo de tarjeta de crédito. Revise su estado de cuenta mensual y su acuerdo del titular de la tarjeta para obtener información adicional sobre cómo se aplica cada tasa APR. Estas son algunas de las tasas APR:

Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito no cobran interés en compras si usted paga siempre el saldo pendiente antes de la fecha de vencimiento. Si mantiene un saldo, cada compra comienza usualmente a generar interés a partir del día en que se realiza la transacción. El interés acumulado se agrega al saldo pendiente al final de cada ciclo de facturación.

La fórmula para determinar cuánto interés debe en su saldo pendiente puede variar según el acreedor. Este es un cálculo común para intereses en compras:

Digamos que la tasa APR de su tarjeta de crédito para compras es de 20 por ciento y su saldo diario promedio en compras durante el ciclo de facturación de 25 días es de $2,000. Puede encontrar la tasa APR, el saldo diario promedio y los días de ciclo de facturación en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.

Primero, divida la tasa APR entre 365 días para determinar su tasa periódica diaria.

Luego, multiplique el saldo diario promedio por la tasa periódica diaria y después multiplique el resultado por el número de días del ciclo de facturación.

Así que, si estos números se aplicaran a la cuenta de su tarjeta de crédito, usted debería $27.40 de interés mensual.

Si su cuenta tiene diferentes tasas APR para diferentes transacciones, debe hacer el cálculo para cada una. Los cargos por interés para cada tasa APR se desglosan en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, pero puede hacer los cálculos antes de la fecha del estado de cuenta para obtener un estimado de cuál será su deuda.

Una de las cosas más importantes que puede hacer es mantener un buen puntaje de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito toman en cuenta una gran variedad de factores, incluido su puntaje de crédito, al evaluar una solicitud y determinar las tasas APR que se aplicarán. Pagar sus facturas a tiempo, evitar que las cuentas lleguen a su límite de crédito máximo y dar seguimiento a sus informes de crédito son solo algunas maneras de ayudar a mantener o mejorar su puntaje de crédito. Usualmente, las personas con mejores puntajes de crédito obtienen mejores tasas que aquellas con puntajes de crédito más bajos.

Si bien un puntaje de crédito alto puede ser la manera más segura de obtener una tasa APR más baja, puede tomar tiempo lograrlo. Estas son otras acciones que pueden reducir sus tasas APR más rápido:

Algunos bancos y compañías de tarjetas de crédito tomarán en cuenta solicitudes para tasas APR más bajas. Otros verifican las cuentas con regularidad para ver si se justifica una tasa APR más baja. En cualquier caso, tiene una mayor posibilidad de obtener una tasa APR más baja si hace sus pagos de manera constante y oportuna o si ha tomado medidas para mejorar su puntaje de crédito, como pagar por completo un saldo grande.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen bajas tasas promocionales o introductorias en transferencias de saldo. Verifique si sus tarjetas actuales tienen alguna oferta o averigüe si puede abrir una nueva cuenta de tarjeta con una tasa baja. Si bien obtener una nueva tarjeta puede afectar temporalmente su puntaje de crédito, a la larga estará mejor, siempre y cuando pague por completo su saldo antes del vencimiento de la tasa promocional. También debe asegurarse de que los ahorros de la tasa APR más baja sean mayores que los cargos por transferencia de saldo, que por lo general son del 3 al 5 por ciento de la cantidad transferida.

El refinanciamiento podría ser una opción para sus préstamos para vivienda y para automóviles si las tasas de interés bajaron desde que obtuvo los préstamos. También ayuda si su puntaje de crédito ha mejorado. Al refinanciar, usted paga el préstamo anterior por completo con uno nuevo, por lo que su casa o automóvil debe valer más de lo que debe. Tendrá que pasar por un proceso de aprobación nuevamente y pagar los cargos relacionados.