- Introducción
- ¿Qué es un préstamo personal y cómo funciona?
- ¿Cómo se pueden usar los préstamos personales?
- ¿Cómo se pagan los préstamos personales?
- ¿Cuál es la diferencia entre los préstamos personales y las tarjetas de crédito?
- ¿Qué es un préstamo personal garantizado?
- ¿Qué alternativas existen para los préstamos personales?
- Preguntas Frecuentes
Cómo funcionan los préstamos personales: lo que necesita saber antes de solicitar un préstamo
Lectura, 7 minutos
Puntos Clave
- Los préstamos personales son una manera predecible de cubrir una variedad de gastos grandes
- Las tasas de interés dependen del historial de crédito y son por lo general más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito
- Otros tipos de préstamos pueden ser más rentables o una mejor opción
Los préstamos personales pueden usarse para administrar gastos como mejoras a la vivienda, facturas médicas y para consolidar deudas con interés alto. Sin embargo, no son adecuados para todas las personas, ya que hay que comprometerse a hacer pagos mensuales fijos, posiblemente durante varios años, y hay otras opciones alternativas que se deben considerar. Esta guía puede ayudarle a considerar sus opciones.
¿Qué es un préstamo personal y cómo funciona?
Los préstamos personales son un tipo de préstamo a plazos de un banco u otro prestamista. Por lo general son una manera de obtener dinero en efectivo que puede usarse para una variedad de propósitos. Los préstamos son predecibles: usted recibe una cantidad global llamada capital, la cual necesita pagar más intereses durante un periodo de tiempo predeterminado, por lo general, de varios años. Sus pagos mensuales se establecen cuando pide el préstamo y no cambian, a menos que omita un pago. La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no están respaldados por una garantía. El monto que puede tomar prestado y la tasa de interés varían de acuerdo con el prestamista y dependen de varios factores, incluidos su historial de crédito, y su ingreso y sus deudas actuales. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de al menos 580 para calificar, de acuerdo con Experian. Las tasas de interés tienden a ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito, pero varían según el prestamista, por lo que vale la pena comparar. Como con todos los préstamos, los pagos atrasados u omitidos pueden dañar su crédito y hacer difícil obtener términos favorables en el futuro.
¿Cómo se pueden usar los préstamos personales?
Los préstamos personales ofrecen flexibilidad, ya que pueden usarse para casi cualquier cosa, pequeña o grande. Por lo general, las personas piden préstamos personales para cubrir gastos relativamente grandes que requieren de dinero en efectivo por adelantado. Entre los usos comunes se incluyen:
- Mejoras a la vivienda
- Consolidación de deudas
- Facturas médicas
- Emergencias
- Comenzar una empresa
- Bodas
- Vacaciones
En algunos casos, existen otras opciones de financiamiento que pueden ser una mejor opción. Por ejemplo, podría recibir una tasa de interés más baja si usa una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda para financiar mejoras a la vivienda. Para la consolidación de deudas, compruebe si cumple con los requisitos para obtener una tarjeta de crédito con una tasa introductoria baja o del 0% para transferencias de saldo. Para facturas médicas, pregunte a su proveedor si establecen un plan de pagos sin intereses. Cada estrategia tiene sus ventajas y desventajas, así como diferentes reglas sobre la frecuencia y la manera en que puede acceder a los fondos. Es importante considerarlos cuidadosamente y elegir el que mejor se adapte a sus metas financieras.
¿Cómo se pagan los préstamos personales?
Una vez aprobado el préstamo, el prestamista le dará información acerca de la tasa de interés, la cantidad, la duración del préstamo, el pago mensual, los cargos y cualquier otro detalle relacionado con el préstamo. Antes de firmar el acuerdo del préstamo, asegúrese de que puede realizar los pagos mensuales y de entender los términos. Los cargos, que varían de acuerdo con el prestamista, pueden incluir un cargo inicial por emisión por conceder el préstamo, cargos por pagos atrasados y una penalización por pago adelantado si liquida el préstamo antes de tiempo.
Si acepta, recibirá la cantidad total del préstamo en un solo depósito en su cuenta bancaria. A partir de ese momento, usted comenzará a hacer pagos mensuales. Cada pago incluye el interés, así como una parte del capital. El interés se calcula como un porcentaje del saldo del capital. Es una buena práctica establecer pagos automáticos para asegurarse de siempre pagar a tiempo. Los pagos atrasados u omitidos pueden generar cargos por pagos atrasados y dañar su puntaje de crédito.
Tenga cuidado con llamadas o anuncios que garantizan que obtendrá un préstamo si paga un cargo por adelantado. Según la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, o FTC), se trata de estafas. Lo más probable es que pierda el cargo y que nunca reciba el préstamo. Los prestamistas legítimos no prometerán un préstamo antes de recibir una solicitud y de revisar su historial de crédito. Busque información acerca de los prestamistas:
- Revise los registros del estado. Los prestamistas están obligados a registrarse en donde desarrollen su actividad. Contacte al regulador de bancos de su estado o al fiscal general del estado.
- Investigue en línea. Busque el nombre del prestamista y las palabras “comentario”, “queja” o “estafa”. Lea los comentarios en sitios web sobre finanzas personales que evalúen a prestamistas que ofrecen las mejores tasas de interés. También puede buscar el número de teléfono del prestamista para ver si ha sido reportado como una fuente de llamadas de estafas.
¿Cuál es la diferencia entre los préstamos personales y las tarjetas de crédito?
Tanto los préstamos personales como las tarjetas de crédito son tipos de deuda sin garantía, pero existen diferencias claves. Con los préstamos personales, usted recibe una cantidad global y después hace pagos mensuales fijos por un periodo de tiempo establecido. Las tarjetas de crédito ofrecen una cantidad de crédito predeterminada que puede usar según lo necesite, pagarla y usar de nuevo. Los pagos mensuales mínimos varían dependiendo de su saldo, y no hay una fecha de vencimiento para liquidar el saldo. Esa flexibilidad tiene un precio: las tasas de interés de las tarjetas de crédito son por lo general más altas que las tasas de los préstamos personales. Según la Reserva Federal (Federal Reserve), desde 2023, las tasas de interés promedio han oscilado alrededor del 21% para las tarjetas de crédito y 12% para los préstamos personales a 24 meses. Una línea de crédito personal es otro tipo de deuda sin garantía. Funciona más como una tarjeta de crédito que como un préstamo personal.
| | Préstamos personales | Tarjetas de crédito |
|---|---|---|
| Acceso al dinero | ||
| Acceso al dinero | Cantidad global | Se hacen los cargos necesarios hasta el límite de crédito |
| Tasa de interés | ||
| Tasa de interés | Fija por la duración del préstamo, por lo general más baja que las tasas de una tarjeta de crédito | Puede cambiar dependiendo de las condiciones económicas |
| Pago mensual | ||
| Pago mensual | Cantidad establecida | El mínimo varía de acuerdo con el saldo |
| Periodo de liquidación | ||
| Periodo de liquidación | Por lo general de dos a siete años | Abierto, siempre y cuando haga los pagos mínimos |
| Buena opción para | ||
| Buena opción para | Gastos más grandes, poco frecuentes, como consolidación de deudas o mejoras a la vivienda | Gastos diarios más pequeños |
¿Qué es un préstamo personal garantizado?
Los préstamos personales garantizados requieren de una garantía, como un vehículo, un certificado de depósito o inversiones. Los préstamos garantizados se consideran de menos riesgo que los préstamos sin garantía, por lo que puede calificar para una tasa de interés más baja y pedir prestado más dinero. Tenga en cuenta que, si no puede hacer los pagos, podría perder la garantía.
¿Qué alternativas existen para los préstamos personales?
Si usted no tiene un historial de crédito, su puntaje de crédito es bajo o no tiene acceso a un banco, tal vez no califique para un préstamo personal. Estas son algunas posibles alternativas:
Estos préstamos requieren que una persona con buen crédito acepte ser responsable del préstamo si usted no paga. Un firmante conjunto no tiene acceso a los ingresos del préstamo; el prestatario conjunto en un préstamo mancomunado sí tiene. Es importante que su firmante conjunto o prestatario conjunto sea alguien de su confianza.
Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro creadas para servir a sus miembros. Están reguladas por el gobierno federal, como los bancos, pero sus reglas son diferentes. Puede ser más fácil calificar para un préstamo con su cooperativa de crédito local y obtener mejores términos. Un mayor número de cooperativas de crédito están ofreciendo préstamos a corto plazo de cantidades de dinero más pequeñas con términos más favorables.
Las CDFI son cooperativas de crédito, bancos, fondos de préstamos y fondos de capital de riesgo que están certificadas por el Departamento del Tesoro de los EE. UU. (U.S. Department of the Treasury) para ayudar a las comunidades desfavorecidas. Estas usan una combinación de dinero público y privado para dar préstamos a personas físicas, pequeñas empresas y proyectos de desarrollo comunitarios, como el de vivienda asequible. En comparación con los prestamistas tradicionales, por lo general es más fácil calificar para los préstamos de una CDFI. Use esta herramienta para encontrar una CDFI cerca de usted..
Los préstamos entre familiares y amigos son comunes. Las ventajas son claras: dinero en efectivo casi al instante sin interés o con un interés bajo. El peligro es que las relaciones se deterioren si no se paga el préstamo. Ya sea que esté pidiendo prestado o prestando dinero, puede protegerse al asegurarse de que las expectativas de todos sean claras al poner los detalles del préstamo por escrito. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB) ofrece consejos y una hoja de trabajo para usar como guía durante la conversación.
Si cuenta con un plan 401(k) a través de su trabajo, es posible que pueda tomar prestado de él. Pero asegúrese de explorar otras opciones antes de recurrir a sus ahorros para la jubilación. Si deja su trabajo antes de pagar el préstamo, tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos y una penalización por retiro anticipado. Además, se perderá de las posibles ganancias de inversión.
Algunas organizaciones locales sin fines de lucro pueden prestar dinero, aunque es más probable que los bancos de comida, las organizaciones benéficas y los centros religiosos ofrezcan ayuda directa para necesidades inmediatas. Los servicios varían ampliamente por comunidad.
Los préstamos del día de pago de sueldo son costosos y riesgosos. Son préstamos relativamente pequeños que usted se compromete a pagar con su siguiente cheque de pago de sueldo. Los cargos son altos, el equivalente a una tasa APR de 400% o más, de acuerdo con la FTC, y pueden atraparlo rápidamente en un ciclo de deuda. Las aplicaciones de adelanto de dinero en efectivo, las aplicaciones de adelanto del cheque de pago de sueldo y las aplicaciones de acceso al sueldo ganado operan de manera similar a los préstamos del día de pago de sueldo y tienen los mismos riesgos.
Los préstamos de casa de empeño son otra opción de alto costo de dinero en efectivo rápido, aunque son menos costosos que los préstamos del día de pago de sueldo. Si usted no paga, la casa de empeño se queda con el artículo, como joyería, artículos de colección o aparatos electrónicos, que usted dio como garantía.
Al considerar los préstamos, es importante adaptar sus necesidades financieras al tipo de préstamo adecuado. Los préstamos personales, si se usan de manera inteligente, pueden ayudarle a consolidar deuda, establecer crédito, manejar emergencias o financiar objetivos de vida importantes, todos ellos pasos significativos hacia su seguridad financiera a largo plazo y la de su familia.
Preguntas Frecuentes
No necesita un número de Seguro Social para obtener un préstamo personal, pero podría tener menos opciones. Algunos prestamistas aceptan el Número de Identificación Personal del Contribuyente (Individual Taxpayer Identification Number, o ITIN) que emite el Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS) en lugar del número de Seguro Social. Si usted no es ciudadano estadounidense le pedirán prueba de su estatus migratorio, como la tarjeta de residencia permanente o visa.
